Raiffeisen Bank pierde un nou proces cu un client cu credit in franci elvetieni, instanta stabilind ca banca a practicat o dobanda abuziva

Autor: Bancherul.ro
2016-03-21 08:34

Raiffeisen Bank a pierdut un nou proces cu un client cu credit in franci elvetieni (CHF) la Judecatoria Timisoara, care a decis ca banca a incalcat legea practicand o dobanda mica in primul an de creditare, dupa care a majorat-o dupa bunul plac, nu in functie de indicele transparent al pietei, LIBOR.

Mai exact, judecatorii au stabilit ca articolul din contractul de credit prin care marja de dobanda a fost majorata de la 1,6% la 11,5% reprezinta o clauza abuziva si a obligat banca sa aplice pentru credit o dobanda formata din marja fixa de 1,6% plus LIBOR la 6 luni (in jurul a – 0,5%), ceea ce inseamna ca noua dobanda va fi in jurul a doar 1%.

Banca a fost obligata, de asemenea, sa restituie clientului sumele de bani platite in plus pana in prezent, conform deciziei publicate de instanta de judecata.

Hotararea nu este definitiva, putand fi atacata cu apel, fiind a doua decizie de acest gen luata de a instanta din Timisoara in acest an.

Practica judiciara stabilita de Curtea de Apel Bucuresti

Decizia se inscrie in practica judiciara in aceste cazuri, stabilita printr-o hotarare a Curtii de Apel Bucuresti, ramasa definitiva inca din 2012, intrucat  recursul la Inalta Curte de Casatie si Justitie a fost respins ca fiind tardiv.

Aceasta a fost luata in cazul unui client Raiffeisen care obtinuse un credit in franci elvetieni, la finalul lui 2007, cu o dobanda fixa de 3,9% in primul an, iar incepand cu al doilea an dobanda devenea revizuibila (variabila).

Conform contractului “banca poate modifica valoarea acesteia in functie de evolutia pietei financiare sau de politica de creditare a bancii, urmand sa aduca la cunostinta imprumutatului noua rata a dobanzii in modalitatea mentionata in Conditiile Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare”.

Judecatorii au constatat ca aceasta dobanda revizuibila este abuziva, intrucat ofera bancii dreptul discretionar de a o revizui fara ca noua rata sa fie negociata cu clientul, acesta urmand doar sa fie instiintat cu privire la noua valoare a dobanzii.

“Banca nu a circumstantiat in niciun mod elementele care-i permit sa modifice unilateral dobanda, lasand la latitudinea bancii majorarea dobanzii, ceea ce face ca respectiva clauza sa fie interpretata exclusiv in favoarea bancii, servind doar interesele acesteia, fara a da posibilitatea imprumutatului de a avea un minim control asupra necesitatii si proportionalitatii scopului urmarit”, explica judecatorii.

Acestia au mai precizat ca inca din 1990 bancile erau obligate sa practice dobanzi revizuibile in functie un indice de referinta si nu dupa propria politica de creditare, adica dupa propriul interes.

Conform articolului 14 lit. a din Legea nr.190/1990, “in cazul in care prin contractul de credit ipotecar s-a stabilit ca rata dobanzii sa fie variabila, variatia ratei dobanzii trebuie sa fie legata de fluctuatiile unui indice de referinta mentionat in contract”.

In aceste conditii, au decis judecatorii, “politica de creditare a bancii” sau “evolutia pietei financiare” nu pot reprezenta criterii de referinta, acestea neputand fi previzibile, controlabile, reprezentate clar de parti la orice moment al contractului.

A lasa la discretia bancii stabilirea dobanzii in funcie de “politica bancii”, cand este de notorietate ca “politica bancii” este de a pastra dobanda ridicata, sau in functie de “piata financiara”, care evolueaza diferit, in functie de diferiti indicatori, iar banca va putea invoca de fiecare data ca s-a raportat la un alt indicator, favorabil ei, inseamna a pune consumatorul intr-o pozitie de inechitate, defavorabila acestuia, creand astfel un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor, in sensul legii, au mai explicat judecatorii Curtii de Apel Bucuresti.

De altfel, a adaugat instanta, Raiffeisen a modificat, in 2009, dupa aparitia OUG nr. 174/2008, dobanda revizuibila, intr-o dobanda stabilita dupa un indice variabil LIBOR si o marja fixa, stabilindu-se o o dobanda variabila de 4,9% pe an, cu un nou grafic de rambursare.

Ce marja fixa ar fi trebuit sa aplice Raiffeisen?

Odata stabilit faptul ca banca a incalcat legea practicand o dobanda revizuibila in functie de propriul interes si nu dupa un indice transparent al pietei, problema a fost stabilirea marjei fixe pe care banca ar fi trebuit sa o practice.

In acest sens, judecatorii au cerut bancii sa vina cu calculele din care sa reiasa aceasta marja, astfel ca instanta a ajuns la urmatoarea decizie.

Chiar daca nu era stipulata expres in contract, marja bancii exista si la momentul contractarii creditului, sub forma cheltuielilor si a profitului bancii, fiind o componenta certa a dobanzii de 3,9% pe an stabilita pentru primul an de rambursare.

(In realitate, aceasta dobanda din primul an era una promotionala, mai mica decat cea a pietei, cu scopul de a atrage clientii. Dupa cum se stie, toate preturile promotionale sunt la inceput mai mici decat pretul real, urmand ca diferenta, sau pierderea, sa fie recuperata ulterior, insa acest aspect nu a fost luat in calcul de catre Curtea de Apel).

Judecatorii au decis insa ca valoarea marjei este diferenta dintre valoarea dobanzii initiale (3,9%) si a valorii indicelui LIBOR la data contractarii creditului.

Raiffeisen Bank a prezentat instantei de judecata un calcul privind variatia ratei dobanzii in functie de indicele LIBOR CHF la 6 luni, in conditiile in care marja bancii, incepand din noiembrie 2008, momentul in care doanda la credit devenea variabila, era de 1,97%, mult mai mica decat marja de 4,71%, cat solicitase banca in 2010, prin actul aditional intocmit conform OUG nr.50/2010.

In aceste conditii, Curtea de Apel Bucuresti a impus Raiffeisen Bank sa modifice dobanda la credit, incepand din noiembrie 2008, adica din al doilea an de creditare, conform contractului, dintr-o dobanda revizuibila in functie de politica bancii in dobanda calculata conform LIBOR CHF la 3 sau 6 luni (in jur de 0,8% in noiembrie 2008) plus marja fixa de 1,97%, adica 2,8% in total.

Oferta de conversie a creditelor in CHF

In 23 decembrie 2015, dupa aproape un an de la aprecierea puternica a francului elvetian (CHF), cu peste 20% intr-o singura zi din ianuarie 2015, Raiffeisen a lansat o oferta de conversie in lei a imprumuturilor in CHF cu o reducere a datoriei (discount).

Numai ca, spre deosebire de ofertele altor banci, precum Banca Transilvania sau OTP Bank, care au oferit un discount mediu de 20%, oferta Raiffeisen propune o scadere doar pe jumatate a creditului (10%) in prima faza, urmand ca in urmatorii doi ani se aplice alte doua reduceri de cate 5%, dar numai in conditiile in care clientii isi platesc la timp ratele.

De asemenea, spre deosebire de Volksbank si OTP Bank, ale caror oferte s-au adresat tuturor clientilor cu credite, oferta Raiffeisen are in vedere doar clientii care au dificultati in achitarea restantelor, ce trebuie dovedite fie prin intarzierile inregistrate la Biroul de Credit, fie printr-un grad de indatorare ridicat (rata sa reprezinte peste 65% din venituri), demonstrat, de asemenea, prin verificarea veniturilor la ANAF. (vezi aici detalii)

Raiffesen Bank are in jur de 8.000 de credite in CHF.

Reprezentantii biroului de presa al bancii nu au raspuns intrebarilor trimise de Bancherul.ro privind numarul clientilor care au acceptat pana in prezent oferta de conversie si pozitia fata de procesele pierdute.

• Tipareste detalii
• Trimite pe mail
• Facebook
• Twitter
• Google
• Vizualizari: 2802

Comentarii

Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:



Tastati codul din imagine (doar cifre)