Cel mai ieftin credit ipotecar nu e cel cu cea mai mica dobanda, ci cel programat din timp

Autor: Bancherul.ro
2013-07-11 08:22

Credeati ca cel mai ieftin credit ipotecar e cel cu dobanda cea mai mica si cu cea mai scazuta rata lunara? Va inselati! Costul unui imprumut este dat, in primul rand, de cat de mult platesti pentru el pana ce-l rambursezi. Cu cat perioada de creditare este mai mare, cu atat achitam mai multe dobanzi, creditul fiind asadar mai scump.

De altfel, bancherii spun ca acum, dupa criza, pentru oameni nu mai este important cat de mare este creditul, ci cat platesc in total pentru el. Din aceasta perspectiva, un credit tip “bauspar”, oferit de bancile pentru locuinte, poate fi mai avantajos decat un credit ipotecar clasic, dupa cum spune Aurelia Cionga, presedinta Raiffeisen Banca pentru Locuinte, intr-o discutie cu Bancherul.ro.

Produsul standard “bauspar” presupune stabilirea initiala a valorii investitiei locative necesare peste cativa ani (de exemplu, cumpararea unui apartament pentru copil, peste 5 ani, atunci cand va ajunge la majorat). In acesti 5 ani, economisesti regulat o anumita suma de bani, care sa reprezinte in jur de 40% din valoarea casei, suma ce va fi apropiata de rata lunara ce o vei plati pentru un credit pe 10-15 ani, reprezentand restul de 60% din valoarea apartamentului. Bancile pentru locuinte ofera insa si posibilitatea obtinerii de credite anticipate, inainte de constituirea economiilor.

“Constat cu uimire ca unii oamenii considera dezavantajoase creditele pe durata mica, netinand cont de faptul ca un imprumut este cu atat mai scump cu cat perioada de rambursare e mai mare. Cred ca e important ca oamenii sa faca alegerea in cunostinta de cauza atunci cand se decid pentru un credit, sa analizeze toate aspectele acestuia, atat avantajele cat si costurile aferente”, spune Cionga.

Pentru cei mai multi oameni, insa, acum este mai important cat platesc in total pentru un credit, si nu care este suma pe care o pot imprumuta. Din aceasta perspectiva, produsele de creditare tip “bauspar” oferite de bancile pentru locuinte sunt atragatoare, intrucat costul este parametrul care masoara cel mai bine avantajul unui astfel de imprumut, adauga ea.

Cat ne costa fiecare leu imprumutat?

“Daca facem un calcul pentru a vedea cat ne costa fiecare leu aferent unui credit, rezultatele pot fi spectaculoase: la fiecare leu imprumutat, costul la noi este de 30-33 de bani. La un credit de 100.000 de lei, platesc in total 133.000 de lei, calculat pentru produsul bauspar cu finantarea in varianta cea mai rapida, la creditul anticipat, pe o perioada intre 11 si 12 ani”, precizeaza Aurelia Cionga.

Creditul anticipat, garantat cu ipoteca, are o dobanda de 8,5% pe an, fixa. Dupa maxim 60 luni, imprumutul se transforma automat intr-un Credit Locativ cu o dobanda de 4,5% pe an sau 6% pe an in funcţie de varianta de produs aleasa de client, fixa pe toata perioada de rambursare.

“Costul devine mai important in momentul in care descoperim valoarea banilor. Daca-ti poti permite o anumita rata lunara, e mai avantajos sa nu te extinzi foarte mult cu durata, pentru ca in final costul e mai mare”, spune Cionga.

Secretul obtinerii unui credit ieftin este planificarea, precizeza sefa Raiffeisen Banca pentru Locuinte. Concret, un credit pentru mondernizarea sau cumpararea unei locuinte planificat din timp, de exemplu cu 3-5 ani inainte de a avea efectiv nevoie de o nou locuinta sau de una renovata, poate fi inca o data mai ieftin decat un credit luat in momentul in care ai nevoie de bani.

Sa presupunem ca astazi am avea nevoie de un credit de 40.000 de euro, cu o rata ce se intinde pe 30 de ani, si sa calculam cat am putea economisi daca acest credit l-am fi programat cu cativa ani in urma. “Daca am fi economisit timp de 3-5 ani, vom plati doar jumatate din perioada respectivului credit, adica doar 15 ani, costul final fiind asadar mult mai mic decat al unui credit ipotecar obisnuit”, spune Aurelia Cionga.

“Prevederea e cea care te scuteste de costurile unei finantari care apare atunci cand esti sub presiunea deciziei de moment. Incercam sa comunicam cat mai multe in directia asta, mizam mai putin pe reclamele standard, care reusesc prea putin sa explice acest produs, ne bazam mai mult pe comunicarea directa, lamuritoare, a avantajelor si dezavantajelor unui credit”, adauga ea.

“Este important sa reusim sa transmitem mesajul ca finantarea este posibila si in acest sistem de economisire si e recomandabil sa ne uitam la scheme de finantare sustenabile, cu un efort mai mic decat un credit standard, dar care presupun programare. Cu alte cuvinte, sa programez cumpararea unui apartament in viitor. Sa incercam sa ne uitam la o finantare in viitor, nu doar pe termen scurt. Pentru ca decizia de a te imprumuta maine inseamna costuri mari. Iar daca vrei sa le reduci, trebuie sa te gandesti la credit din timp”, spune Cionga.

Nu e dificil sa cumperi o casa cu un produs “bauspar”

“Acum se poate spune mai raspicat ce pot face bancile de locuinte in conditii de criza”, adauga presedinta Raiffeisen Banca pentru Locuinte, intrucat este vorba, pe de o parte, de un plan de economisire cu randament avantajos, data de prima oferita de stat, iar pe de alta de credite in lei, fara risc valutar, si cu dobanzi fixe, mai mici decat cele ale creditelor standard.

“Numarul total de credite ipotecare in lei pe care le-am acordat noi reprezinta 6% din intreaga finantare bancara in lei, ceea ce ne bucura. 70% din volumul de credite este pentru achizitia de locuinte, iar ca numar, 70% sunt destinate reamenajarii si modernizarii locuintelor, 20% sunt pentru achizitie si 10% pentru constructie. Valoarea medie a unui credit este de 20.000 de lei pentru modernizare, 160.000 de lei pentru achizitie (valoarea medie a locuintei achizitionate), ceea ce inseamna un apartament de 2 camere in Bucuresti sau de 3 camere in tara. Cifrele sunt incurajatoare, pentru ca multa lume credea ca e dificil sa cumperi o locuinta prin acest sistem, dat fiind ca decizia nu o faci maine, ci la alocare”, adauga Cionga.

Potrivit acesteia, creditul in lei va fi pe tapet in urmatoarea perioada, deci avantajele “bauspar” vor fi mai evidente, fiind vorba despre un produs exclusiv in lei. “Ne propunem sa oferim finantari pe care oamenii sa le foloseasca in functie de principalele directii ale vietii lor: pentru renovarea apartamentului, pentru a cumpara o casa mai mare sau o casa pentru copil”.

Ramane o surpriza, pe de alta parte, adauga Cionga, ca atentia acordata investitiilor in fondul locativ care imbatraneste e relativ limitata. Sunt 3 milioane de apartamente vechi, construite inainte de 89, iar contractul mediu pentru renovarea acestora e de doar 20.000 de lei, adica in jur de 5.000 de euro, fata de 10.000 de euro in tarile occidentale. Necesarul de finantare ar fi de 15 miliarde de euro. De aceea, toate componentele industriei bancare trebuie sa contribuie.

“De exemplu, asociatiile de locatari au nevoie de investitii importante, precum modernizarea lifturilor, lucruri mai rar luate in calcul. Dar cu ce fonduri finantam astfel de lucrari de anvergura? La asta nu se gandeste prea multa lume, iar produsul bauspar poate fi o alternativa. Calitatea vietii depinde si de astfel de lucruri mai putin evidente”, spune Cionga.

Sistemul bauspar ramane totusi putin cunoscut, desi in sistem au intrat deja o jumatate de milion de oameni, insa criza l-ar putea scoate mai mult in evidenta.

• Tipareste detalii
• Trimite pe mail
• Facebook
• Twitter
• Google
• Vizualizari: 3689

Comentarii

bebe
creditele fara venituri sunt ca funia si sapunul pentru orice incuiat care se duce la banca
bancile sunt disperate deoarece se pare ca n-au intele faptul ca romanii nu mai vor se se imprumute pentru ca politicienii in 24 de ani au naruit o tara intreaga doar pentru ca o mana de privilegiati sa acapareze toate resursele ... acum "facatoriide impozite si taxe" umbla disperati cu arcanul dupa investitori care nu mai vin deoarece romanii nu au bani de cheltuit dupa 24 de ani de salarii mizere... lupta pentru supravietuire urca pe noi culmi de nesimtire ... tinerii au dreptate atuci cand spun ca vor sa plece din tara... ma bucura ca cei care n-au luat bacul vor lucre pentru latifundiari la plantarea vitei de vie... mai ales daca retrocedarile de terenuri au construit o noua clasa de mosieri... multi avand legaturi stranse in trecut cu vechiul partid comunist cu 4 milioane de membrii...

mihai brad
incompetenta ilogic absurd
doamna uita unul dintre principiile fundamentale ale creditarii cu asa oameni , nu e de mirare ca e blocata piata creditarii in ro SINGURII care misca - o firma desteapta de brokeraj

anonim
Atenţie, să nu vă înrobiţi...
Dacă se cunoaste din start costul total al creditului (care rămâne cât e pe primul grafic de rambursare şi nu creşte aberant după voinţa băncii după: cine ştie ce DRV inventat pe parcurs, marjă fixă mărită de 4 ori, coturi cu riscuri neştiute...) e bine .... Dar dacă Banca e puternică , dreptatea e de partea ei, chiar şi în instanţă!!! O bancă puternică poate să trimită un pluton de avocaţi contra unei persoane fizice fără studii juridice până îl distruge ca om. Aşa se explică faptul că în unele judeţe ANPC a constatat neregulile şi a lăsat debitorul fără apărare... Unii căştigă, alţii pierd(sunt distruşi efectiv...)



Adauga un comentariu

Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:



Tastati codul din imagine (doar cifre)  

Adauga un comentariu folosind contul de Facebook