Bancherul - BANCI / Ultima Ora / BNR adopta un nou regulament pentru restrictionarea creditelor in valua, conform recomandarilor Comitetului European pentru Risc Sistemic

BNR a publicat un proiect de regulament (VEZI aici detalii) care modifică şi completează Regulamentul 24/2011 privind creditele destinate persoanelor fizice, cu scopul de a implementa recomandările Comitetului European pentru Risc Sistemic (CERS) privind creditarea în valută, emise în septembrie 2011.

CERS recomandă autorităţilor naţionale de supraveghere să monitorizeze creditarea în valută şi să ia măsuri în cazul existenţei unor riscuri semnificative la nivelul debitorilor neacoperiţi la riscul valutar.

Potrivit BNR, proiectul Regulamentului privind unele condiţii de acordare a creditelor preia cea mai mare parte a prevederilor Regulamentului nr.24/2011 privind creditele destinate persoanelor fizice, cu modificările ulterioare, pe care le restructurează şi completează pentru scopul implementării Recomandărilor Comitetului European pentru Risc Sistemic CERS/2011/1 privind creditarea în valută - pct. A.1, B.2, B.3 şi G, precum şi pentru clarificarea unor aspecte constatate din aplicarea actului normativ menţionat.

Recomandările CERS/2011/1 privind creditarea în valută au fost emise în septembrie 2011 şi invită explicit autorităţile naţionale de supraveghere să monitorizeze acest fenomen şi să ia măsuri în cazul existenţei unor riscuri semnificative la nivelul debitorilor neacoperiţi la riscul valutar. Recomandările detaliază următoarele domenii de analiză: (A) conştientizarea riscurilor de către debitori, (B) bonitatea debitorilor, (C) creşterea volumului de credite în valută, (D) administrarea internă a riscurilor, (E) cerinţele de capital, (F) lichiditatea şi finanţarea şi (G) reciprocitatea.

Regulamentul privind unele condiţii de acordare a creditelor urmăreşte acomodarea cadrului de reglementare naţional cu următoarele recomandări:

Rec. A.1. - instituirea obligaţiei instituţiilor financiare de a furniza clienţilor informaţii adecvate referitoare la riscul valutar la care sunt expuşi debitorii neacoperiţi natural la riscul valutar în cazul contractării unui credit în valută. Potrivit criteriilor de conformare stabilite de CERS, instituţiile financiare ar trebui să prezinte clienţilor cel puţin impactul pe care l-ar avea asupra nivelului ratelor de credit (i) o depreciere severă a monedei naţionale şi (ii) o depreciere severă a monedei naţionale asociată cu majorarea dobânzii valutei în cauză;

Rec. B.2 - permiterea acordării de noi credite în valută numai solicitanţilor care fac dovada bonităţii, inclusiv din perspectiva capacităţii de suportare a şocurilor severe pe cursul de schimb valutar şi dobândă;

Rec. B.3. - impunerea unor indicatori de tipul gradului de îndatorare (service-to-income) şi a raportului dintre valoarea finanţării acordate şi garanţia aferentă (loan-to-value) pentru a asigura respectarea cerinţelor de bonitate şi garantare;

Rec. G - stabileşte sarcina autorităţii de supraveghere din statul membru de origine de a impune instituţiilor financiare ce acordă credite în valută în alt stat membru debitorilor rezidenţi neprotejaţi la riscul valutar, măsuri privind limitarea creditării în valută cel puţin la fel de stricte ca cele impuse în statul membru gazdă.

Termenul de implementare a recomandărilor este finele anului în curs.

Modificările operate şi motivaţia intervenţiei legislative se regăsesc în proiect cu font bold.

Concret, principalele propuneri de reglementare vizează alinierea la recomandările CERS A.1, B.2. B.3 şi G, prin:

- impunerea obligaţiei creditorilor ce desfăşoară activitate de creditare în valută de a informa solicitanţii de credit în valută (persoane fizice şi entităţi nefinanciare) neacoperiţi la riscul valutar asupra impactului pe care l-ar avea asupra nivelului ratelor de credit deprecierea severă a monedei naţionale, precum şi, în cazul creditelor cu dobândă variabilă, deprecierea severă a monedei naţionale asociată cu majorarea dobânzii (Recomandarea CERS A.1); spre deosebire de reglementarea în vigoare, proiectul impune creditorilor prezentarea acestor informaţii de avertizare particularizat la dimensiunea creditului solicitat de client, prin indicarea ratei lunare de credit recalculate pe baza respectivelor variaţii, utilizând valorile prevăzute în regulament;

- impunerea obligaţiei creditorilor supravegheaţi de banca centrală de a condiţiona accesul la credite în valută pentru entităţile nefinanciare neprotejate la riscul valutar, de îndeplinirea unor criterii, stabilite prin reglementări interne ale împrumutătorului, care să demonstreze că entitatea ar avea o capacitate de rambursare foarte bună a finanţării în valută chiar şi în condiţii de depreciere severă a monedei naţionale asociată cu majorarea ratei dobânzii respectivei valute (Recomandarea CERS B.2);

- instituirea obligaţiei creditorilor supravegheaţi de banca centrală de a stabili condiţii mai stricte de acordare şi garantare a creditelor în valută acordate entităţilor nefinanciare neprotejate la riscul valutar, comparativ cu cele aferente creditelor similare în monedă naţională (Recomandarea CERS B.3);

- impunerea obligaţiei creditorilor - persoane juridice române care desfăşoară activitate de creditare în alte state membre în baza „paşaportului european” bancar potrivit Ordonanţei de urgenţă nr.99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, cu modificările şi completările ulterioare (care transpune Directiva 2006/48/CE privind iniţierea şi exercitarea activităţii instituţiilor de credit) – de a respecta cerinţele privind creditarea în valută a debitorilor neacoperiţi la riscul valutar stabilite de autorităţile competente din statele membre în cauză şi comunicate Băncii Naţionale a României (Recomandarea G).