Bancherul - BANCI / Stirea Zilei / Sunt dispuse bancile sa scada valoarea datoriei celor care nu-si mai pot plati creditele?

Bancile ar castiga mai mult daca s-ar gasi noi solutii pentru restructurarea creditelor clientilor care au probleme cu plata ratelor decat sa execute silit ipotecile, ale caror preturi au scazut considerabil in ultimii 3 ani de criza si pentru care nici nu se gasesc cumparatori. BNR sprijina masurile de restructurare, iar bancherii se gandesc la noi solutii precum un discount la valoarea initiala a imprumutului. O masura care nu s-ar putea aplica insa decat in cadrul unor negocieri cu fiecare client al unei banci, nu generalizat, pentru a se evita un hazard moral, adica tentatia de a obtine reduceri si din partea celor care nu au motive pentru asa ceva.

Seful supravegherii bancilor de la BNR, Nicolae Cinteza, incurajeaza bancile sa adopte masuri de restructurare a creditelor clientilor, astfel incat sa pastreze o relatie de lunga durata cu acestia, relatie din care au de castigat ambele parti, executarea silita si vanzarea ipotecilor nefiind o solutie castigatoare pentru nimeni.

Bancile care nu stiu sa-si protejeze clientii o sa plateasca

Cinteza: „Restructurarea creditelor neperformante va ramane si in acest an principala problema a bancilor”, apreciaza Nicolae Cinteza. „Cineva mi-a spus ca si-a cumparat o casa cu credit pe 30 de ani, dar are o dobanda foarte mare si nu mai poate sa platească. Acesta e cazul fericit cand debitorul recunoaste ca nu mai poate sa plateasca. Deci e primul pas pe care bancile trebuie sa-l faca in a sta de vorba cu debitorul. Cand vine la tine si spune ca vrea sa plateasca in continuare pentru ca vrea sa pastreze casa, e de buna credinta, ar fi o greseala ca bannca sa nu-i scada dobanda ci sa o pastreze asa cum a fost atunci cand a contractat creditul, cu 20-30% mai mare decat dobanda la un credit nou pe care l-ar lua acum, la aceeasi banca. Du-te la el, bancherule, caută-l, cauta-i tu pe toti astia, ca e usor sa faci un inventar al creditelor, du-te la ei si propune-i ceva! Bine, nu vei putea face la toti, din cauza costului surselor tale care vin din urma, daca ai facut greseala sa le mentii la un cost ridicat si sa nu le adaptezi la cerinta pietei, te omoara. Dar fa tu primul pas si du-te la client, pentru ca altfel se transforma in neperformanta!” Numai un prost nu restructureaza un credit, bancile care nu stiu sa-si protejeze clientii o sa plateasca, considera Cinteza (Vezi amanunte in CLUBUL BANCHERILOR)

Ce spun bancherii

Bancherii spun ca au fost nevoiti sa ceara, anul trecut, BNR, o relaxare a conditiilor de restructurare a creditelor, pentru ca procedurile erau prea rigide.

Radu Gratian Ghetea, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor, spune ca in anul 2010, BNR a trimis bancilor o scrisoare de recomandare in care se spunea ca, daca dupa restructurarea unui credit, clientul nu performeaza exact cum si-a luat angajamentul, sa se treaca la executarea silita.

„In noiembrie 2011, am initiat o discutie cu BNR, in care am explicat urmatoarele: in 2009 si 2010 cand am facut primele restructurari, multi clienti au fost de acord sa plateasca in continuare o anumita suma la rata, chiar daca era mai mica decat ar fi trebuit. Unii oameni au fost de buna credinta, au spus ca nu au reusit sa plateasca cat s-au angajat, dar totusi am platit ceva. Ne-am dus de aceea la BNR si le-am cerut sa renunte la acea recomandare. . A fost la un moment dat şi un mesaj din partea guvernatorului, care a spus să nu omorâm prin regulamente clienţii. BNR, după câteva runde de discuţii, pentru că a trebuit să înţeleagă despre ce e vorba, a acceptat modificarea si a spus că în condiţiile în care clienţii au un bun comportament, că au intenţii bune şi au plătit, chiar dacă nu au respectat graficul iniţial, se poate purcede şi la a doua restructurare.”

”A trebuit sa lasam garda jos”

Acest lucru a însemnat două realizări, precizeaza Ghetea: pe de o parte clienţii au putut să primească o nouă gură de oxigen, iar pe de altă parte bancile am putut să reduca din provizioanele făcute sau să nu mai faca provizioane în plus. „Cum se cuantifică rezultatele: la 30 noiembrie 2011 sistemul bancar avea o pierdere de 910 milioane lei, la finalul lui decembrie, pierderea era de 430 milioane lei. Noi spunem că această reducere s-a datorat şi faptului că s-au putut restructura nişte credite. Lucrurile acestea nu pot fi imputate cuiva. În 2009-2010, se spunea să plătească, dar acum că s-a văzut că s-a întins criza, a trebuit să lăsăm garda jos. Cel mai important a fost că am salvat clienţii, iar noi suntem fericiţi dacă salvăm clienţii, pentru că astfel ne salvăm şi pe noi, altfel nu avem nicio perspectivă”, a adaugat Ghetea.

E nevoie de noi solutii in relatia client-banca

Pe de alta parte, actualele norme de restructurare a creditelor nu pare a fi suficiente pentru a se rezolva problema celor supraindatorati si care nu-si mai pot achita ratele nici macar in urma masurilor aflate in prezent la dispozitia bancilor.

Motiv pentru care, unii bancheri apreciaza ca ar fi nevoie de masuri suplimentare, cum ar fi un acord intre banca si client prin care prima sa fie dispusa sa reduca valoarea datoriei cu un anumit procent (20-30%) cu conditia semnarii unui angajament din partea clientului ca acesta isi va achita in continuare ratele diminuate la credit.

„Daca in urmatoarea perioda nu se vor gasi noi solutii pentru a se putea prelungi relatia client-banca, ar putea aparea o serie de probleme”, considera Sorin Mititelu, director Managementul Segmentelor Retail in cadrul BCR.

El apreciaza ca legislatia fiscala este o piedica in calea gasirii unor alternative convenabile, cum ar fi aceea ca bancile sa preia imobilele detinute de clienti si sa le inchirieze ulterior acestora, in anumite conditii. Doar 5% din portofoliul total de credite al BCR a fost restructurat pana in prezent.

Discuta despre variante de restructure a creditelor in CLUBUL BANCHERILOR