Bancherul - BANCI / Opinie / Bancile spun ca nu au bani de credite, clientii ca nu-i vor!

“Vom constata, in perioada urmatoare, ca banii nu vor mai fi atat de accesibili si nici nu vor mai fi in abundenta. Oamenii si companiile sunt deja mult mai precauti, imprumuta mai putin si continua sa-si reduca datoriile pe care le au”.

Sunt doua fraze scrise intr-un ziar de catre seful BCR, Dominic Bruynseels, care exprima doua idei aparent complementare dar contradictorii in acelasi timp.

Primo, ca bancile vor avea mai putini bani la dispozitie pentru credite si in consecinta acestea vor fi mai selective, asadar vor acorda imprumuturi doar celor cu venituri mai mari si mai sigure, cu garantii mai multe si mai lichide, firmelor mai solide, mai competitive.

Si aici mai adaug eu o idee suplimentara, pe care seful BCR a evitat sa o ridice, dar care a fost enuntata de alti bancheri: atunci cand sunt mai putini bani de credite, acestea se scumpesc, conform principiului economic al cererii si ofertei. In concluzie, bani mai putini si mai scumpi pentru mai putina lume.

Secundo, ca lumea nu mai vrea sa se imprumute de frica sa nu-si mai poata rambursa datoria si astfel sa aiba si mai multe probleme. Sau pur si simplu pentru ca nu mai au nevoie deloc de credite, intrucat nu sunt dispusi sa faca investitii in aceste vremuri tulburi sau au nevoie de credite mult mai mici decat inainte, pentru ca afacerea s-a comprimat.

Asadar, un fenomen aparent firesc: toata lumea e acum mai fricoasa, bancile sa riste banii in credite, clientii sa riste a face niste investitii nesigure. “Cresterea creditarii va urma revigorarii economice”, mai spune seful BCR.

Ce vrea sa spuna, de fapt, Bruynseels? Ce mesaj vrea el sa transmita publicului? Ca decat sa dea un credit riscant, banca va prefera sa nu-l dea deloc. Decat sa dea un credit cu o dobanda mica, nu-l va da deloc.

Pana la urma, banca este o firma privata, ea singura si numai ea decide daca sau nu sa acorde un credit, nimeni nu o poate obliga, nici afaceristii nici BNR, sa dea credite chiar si celui mai sigur client din Romania.

Ceea ce trebuie sa intelegem cu adevarat din mesajul sefului celei mai mari banci este ca de acum inainte vom obtine mult mai greu un credit, chiar daca noi, persoana fizica sau firma, vom fi convinsi ca avem nevoie de el si ca suntem solvabili. Va trebui sa muncim mai mult pentru a convinge banca sa ne imprumute pe noi si nu pe celalalt. Si probabil ca vom plati mai mult pentru respectivul credit.

Pe de alta parte, trebuie sa ne gandim ca si bancile activeaza intr-o oarecare competitie. Atunci cand noi preferam sa nu ne imprumutam, desi suntem foarte solvabili pentru banca, bancile vor incerca sa ne convinga sa ne dea un credit, pentru ca pana la urma din asta traieste o banca. Si atunci vom putea sa licitam pentru a alege cea mai buna oferta.

E bine ca si clientii sa transmita bancilor urmatorul mesaj: suntem mai putini cei care vrem un credit si nu-l vrem de la oricine!

Abia in momentul in care la o astfel de licitatie nu va raspunde nicio banca, ceea ce inseamna ca ele sunt dispuse sa-si asume prea putine riscuri, va trebuie sa ne punem o problema mai grava: aceea de a ne orienta catre alte surse de finantare, dispuse sa-si asume riscuri mai mari pentru a ne finanta. Si astfel am putea ajunge sa constatam lipsa sau insuficienta alternativelor de finantare. Sau, mai degraba, faptul ca acestea nu exista pentru ca pana acum nu a existat o cerere suficienta, aceasta fiind monopolizata de banci. A inceput, de fapt, sa se vorbeasca tot mai mult de bursa sau de fondurile de investitii.