BNR vrea sa impuna restrictii drastice la creditele de consum, dar si la cele ipotecare in valuta |
Autor: Bancherul.ro
2011-06-17 21:16 |
|
Un proiect de regulament al BNR citat de presa dar nepublicat oficial arata ca banca centrala are de gand sa impuna restrictii drastice tuturor tipurilor de credite, de consum, ipotecare, in lei sau in valulta.
Ce restrictii s-ar pregati, conform articolelor din presa: cea mai drastica masura pare a fi cea care urmeaza sa delimiteze asa-numitele credite de nevoi personale cu ipoteca, incluse pana acum in categoria creditelor de consum, dar care erau folosite in principal pentru cumpararea sau modernizarea unei locuinte, precum si pentru cheltuieli suplimentare.
Aceste tipuri de credite de nevoi personale cu ipoteca nu aveau o destinatie clara, cu alte cuvinte beneficiarul lua banii si putea sa-i foloseasca pentru orice, inclusiv pentru consum.
In contrast, sumele acordate de banca pentru creditele ipotecare sunt destinate exclusiv cumpararii imobilului, asa incat creditul respectiv intra direct in contul vanzatorului unei locuinte.
Creditele de nevoi personale cu ipoteca se acorda in prezent fara a fi nevoie de un avans de cel putin 5% cum este in cazul creditelor ipotecare Prima Casa sau de 15-25% in cazul creditelor ipotecare standard, fara garantia statului.
Astfel ca aceste credite de consum cu ipoteca au reprezentat in ultimii ani un subterfugiu pentru evitarea avansului necesar in cazul unui credit ipotecar.
Se pare astfel ca BNR vrea sa clasifice aceste credite ca fiind ipotecare, ceea ce inseamna ca va fi nevoie de un avans iar destinatia lor va fi exclusiv pentru cumpararea unui imobil.
Asta pentru ca banca centrala vrea se pare sa impuna un termen de creditare maxim pentru creditele de consum, mai exact de 5 ani.
Si mai drastica este insa impunerea unor garantii reale sau personale de 133% din valoarea imprumutului, dupa cum se speculeaza. Aceasta ar innabusi de-a dreptul creditul de consum, pentru ca in prezent acesta se acorda fara nicio garantie, ci doar pe baza dovezii veniturilor si, in unele cazuri, aducerea unui garant, pesoana fizicea.
Si in cazul creditelor de consum pentru cumpărarea de bunuri, clientul ar urma să dispună de un avans de 20% din valoarea bunului achiziţionat şi o garanţie reală (în general ipotecară) sau personală (de exemplu poliţă de asigurare) de 133% din suma împrumutată.
In cazul creditelor imobiliare, se pare ca BNR va impune un avans minim putin mai mare decat in prezent, in special in cazul creditelor in valuta. Astfel, s-ar putea sa fi nevoie de un avans minim de 20% la creditele ipotecare in lei, de 30% la cele in euro si de 40% la cele in alte devize.
Băncile vor fi obligate, ca şi până în prezent, să elaboreze scenarii de risc astfel încât gradul de îndatorare să nu depăşească pe întreaga perioadă până la scadenţă nivelul maxim stabilit de normele proprii de finanţare.
Pentru fundamentarea nivelului îndatorării, băncile vor face simulări pe baza celei mai mari rate de dobândă practicate pentru acel tip de credit în perioada martie 2007 - martie 2011.
De asemenea, la creditele în valută se va calcula gradul de îndatorare în funcţie de cea mai amplă depreciere din perioada de referinţă.
|
|
