Bancherul - BANCI / Analiza / Dobanda fixa la credite a revenit in atentie. Este insa avantajoasa?

Criza creditelor ipotecare din Statele Unite, la care s-a ad�ugat majorarea dob�nzilor �n lei si devalorizarea puternic� a leului a sem�nat panic� printre beneficiarii de credite. �n urma decant�rii turbulentelor financiare si observ�nd evolutia dob�nzilor practicate de b�nci, am ajuns la concluzia c� banca este cea care c�stig� �ntotdeauna iar noi suntem cei care pierdem. S� vedem ce s-a �nt�mplat, de fapt: criza creditelor ipotecare a fost cauzat� de faptul c� foarte multi americani au fost ademeniti de b�nci cu dob�nzi foarte mici, dob�nzi fixe valabile doar �n primii ani, fiind vorba de o dob�nd� promotional�, cu mult sub media pietei, care nu reflecta realitatea financiar� ci avea ca singur scop atragerea clientii. Dup� primul sau al doilea an de rambursare, dob�nda se majora cu dou�-trei puncte, ceea ce �nseamna, �n cazul unui credit ipotecar de valoare mare, o crestere de cel putin 30% a ratei lunare. Majorarea dob�nzilor a aruncat �n incapacitate de plat� beneficiarii creditelor, fapt care a declansat criza.

Practica promov�rii dob�nzilor fixe �n primii ani a ap�rut acum si �n Rom�nia. Majoritatea b�ncilor ofer� acest tip de dob�nd�, mai cu seam� �n cazul creditelor ipotecare sau a celor cu valori mari. Pe de o parte, o dob�nd� fix� mic� �n primul an de creditare ne ajut� s� obtinem un credit mai mare, �ns� dac� dob�nda creste cu dou� sau chiar trei puncte din anul doi, risc�m s� intr�m si noi �n incapacitate de plat�. Pentru c� mai nimeni nu se uit� si la nivelul dob�nzii variabile din al doilea an de rambursare a creditului, b�ncile profit� pentru a c�stiga c�t mai mult.

Mai mult, un fenomen ap�rut �n ultima perioad� este cel al introducerii unor dob�nzi fixe pe toat� perioada de rambursare a creditelor, de 10 chiar si 15 ani. Culmea este c� aceste dob�nzi se aplic� mai ales �n cazul creditelor �n lei, care si asa sunt mult mai scumpe �n comparatie cu cele �n valut�. Dar si mai ciudat este c� dob�nzile fixe pe toat� perioada de creditare sunt mai mari dec�t cele variabile. B�ncile profit� astfel de socul umfl�rii peste noapte a dob�nzilor, am�gindu-si clientii cu iluzia dob�nzilor fixe, ce le aduce siguranta unei rate ce nu se va schimba �n urm�torii 10 sau 15 ani.

Numai c� pretul acestei sigurante este extrem de dureros pentru beneficiarul creditului, ce va trebui s� pl�teasc� rate uneori duble fat� de...nesiguranta unei dob�nzi variabile. Mai precis, dob�nzi ce dep�sesc 20% pe an, fat� de o medie de 13% �n cazul celor variabile. Dob�nzi care, inevitabil, vor avea o tendint� de sc�dere pe termen mediu si lung, chiar dac� vor exista fluctuatii destul de mari �n anumite perioade, cum este cazul acum.