Pentru administrarea corecta si eficienta a datoriilor in perioade de criza, precum cea din prezent, cauzata de coronavirusul care produce boala COVID-19, Centrul de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar (CSALB) ofera consumatorilor sfaturi utile, precum si ajutor concret celor care nu reusesc sa-si rezolve direct problemele cu bancile si IFN-urile.
Iata cateva recomandari utile pentru cei care in aceasta perioada incearca sa-si amane plata ratelor la credite sau sa-si restructureze imprumuturile, cu scopul de a-si usura povara financiara:
1. Luati cat mai repede legatura cu banca sau IFN-ul
Este bine sa luati legatura cu banca sau IFN-ul cat mai repede, inca din momentul in care anticipati ca v-ati putea confrunta cu probleme financare care va vor impiedica sa platiti ratele la credit.
De ce? Pentru ca astfel veti avea timp sa gasiti, impreuna cu banca sau IFN-ul, cea mai buna solutie de evitare a problemei si veti evita pericolul de a acumula restante inainte de gasirea unei solutii.
Uneori, pentru gasirea unei variante satisfacatoare e nevoie de mai mult timp, din mai multe motive, precum:
- banca sau IFN-ul are nevoie de un anumit interval de timp pentru a raspunde la cererea dumneavoastra, dat fiind ca in perioade de criza se confrunta cu multe cereri asemanatoare din partea altor clienti/consumatori;
- problema poate fi mai complicata si este nevoie de o analiza mai aprofundata si de consultarea mai multor specialisti;
- solutia propusa de banca nu va multumeste si cereti revizuirea ei;
- aveti nevoie de bani pentru a achita o parte din restante, pentru a ajunge cu datoria la zi, astfel incat sa puteti beneficia de o amanare a urmatoarelor rate.
2. Ce solutii de usurare a poverii ratelor exista?
In aceasta perioada de situatie de urgenta cauzata de criza coronavirusului, prima solutie este cea oferita prin lege, respectiv OUG nr.37/2020, privind amanarea ratelor la credite.
De aceasta lege beneficiaza insa doar cei care sunt afectati direct sau indirect de pandemie, atat individual, cat si la nivelul familiei.
De asemenea, solicitantii nu trebuie sa aiba datorii la data adoptarii OUG nr.37, respectiv 30 martie, sau intre timp isi platesc restantele si sunt la zi cu ele in momentul inregistrarii cererii de amanare a ratelor.
Amanarea ratelor se poate face o perioada de pana la noua luni, pana la finalul anului 2020, iar cererile trebuie depuse pana in 14 mai.
Cei care nu se incadreaza in conditiile impuse de OUG 37/2020 pot recurge la solutii de restructurare a creditelor, conform normelor proprii ale fiecarei banci sau IFN.
Restructurarea unui credit poate fi facuta in mai multe feluri: o perioada de amanare a platii ratelor, integral sau partial, scaderea ratelor pe o anumita perioada sau pe toata perioada de creditare, prin prelungirea acesteia, sau chiar o diminuare a datoriei.
3. La ce trebuie sa fiti atenti cand va amanati ratele sau va restructurati creditul?
In primul rand, ca nu cumva amanarea sau restructurarea sa fie o solutie nesustenabila, adica sa rezolve o problema pe o perioada scurta, iar ulterior sa devina si mai grava. De exemplu, in cazul in care ratele nu se platesc pe o perioada scurta, de cateva luni, dupa care se majoreaza semnificativ.
Trebuie sa tineti cont si de faptul ca amanarea platilor si prelungirea perioadei de creditare inseamna, in final, un cost total mai mare platit pentru credit, intrucat veti plati dobanzi mai multe (fie prin majorarea soldului, fie prin prelungirea perioadei de creditare).
De aceea, inainte de a lua decizia de amanare sau restructurare, trebuie sa va faceti un calcul privind costurile pe care va trebui sa le suportati ulterior.
Mai trebuie sa fiti atenti si la alte efecte ale amanarii platii ratelor, precum valabilitatea asigurarilor. Asigurarile sunt active atat timp cat sunt platite, fie de debitor/consumator, fie de creditor, de aceea stabiliti cu banca sau IFN-ul cine va plati asigurarile, precum si alte comisioane, daca exista.
4. Verificati daca aveti asigurare atasata creditului si care sunt riscurile acoperite de aceasta.
Asigurarea poate fi o alternativa mai buna decat amanarea sau restructurarea creditelor, pentru ca nu presupune costuri suplimentare ulterioare, dat fiind ca ratele vor fi platite de firma de asigurare, in cazul in care s-a produs evenimentul asigurat.
Daca asigurarea acopera situatii (riscuri) precum cel in care va aflati in prezent, de exemplu somajul sau imbolnavirea de coronavirus, verificati daca nu cumva este mai avantajos sa activati asigurarea, decat sa cereti solutii de amanare a ratelor, conform moratoriului guvernului (OUG nr.37/2020), sau de restructurare a a imprumutului, conform conditiilor acceptate de banca.
Daca asigurarea acopera riscul de somaj si imbolnavire, atunci ratele vor fi platite de firma de asigurare, iar ulterior veti relua plata ratelor ca inainte, fara costuri suplimentare sau prelungirea perioadei de creditare.
5. Daca nu reusiti sa rezolvati problema cu banca sau IFN-ul, apelati la CSALB
Daca banca sau IFN-ul nu va raspunde la cererea de amanare sau restructruare a imprumutului, daca nu sunteti multumiti de solutia oferita sau daca vi se refuza solicitarea, puteti apela cu incredere la CSALB, in vederea solutionarii pe cale amiabila a problemei.
Avantajele conferite de CSALB sunt multiple:
- faceti cererea de solutionare a litigiului de acasa, prin telefon la numarul 021.94.14 sau online, accesand site-ul www.csalb.ro, iar solutionarea litigiului se face tot la distanta;
- nu va costa nimic sa recurgeti la serviciile CSALB, procedura fiind gratuita pentru consumatori;
- problema poate fi rezolvata intr-un timp scurt, de maxim 90 de zile.
- puteti astfel evita procesele costisitoare in instanta.
6. Daca, in afara de suspendarea ratelor doriti sa negociati cu banca modificari la contract pentru perioada post-pandemie, pentru motive juste/obiective, tot catre CSALB trebuie sa va adresati.
Astfel, puteti obtine:
- diminuarea ratelor lunare
- scaderea sau eliminarea unor comisioane
- scaderea dobanzii
- stergerea partială sau integrala a datoriei
Daca aveti alte intrebari sau probleme de rezolvat cu bancile si IFN-urile, sunati la telefon 021.94.14.
