Descoperitul de cont, denumit si descoperit de card sau overdraft, este un credit asemanator cardului de credit, dar acordat pe un card de debit, de regula cardul de salariu, util pentru situatii neprevazute, atunci cand ai cheltuieli lunare mai mari decat salariul sau daca vrei sa faci o mica investitie.
Este vorba de credit tip revolving sau linie de credit, ceea ce inseamna ca exista o suma maxima acordata, denumita plafon sau limita de credit, care se poate utiliza doar partial, nu integral, ca in cazul unui imprumut obisnuit, iar banii rambursati pot fi din nou folositi mai tarziu.
De exemplu, daca ai o limita de credit de 1.000 de lei, din care astazi ai cheltuit 500 de lei, iti mai raman la dispozitie diferenta de 500 de lei. Dar daca maine pui la loc pe card cei 500 de lei, poimaine ai din nou la dispozitie limita integrala, de 1.000 de lei.
Limita de credit poate fi folosita partial sau integral pe toata perioada existentei contractului tip overdraft, iar sumele utilizate trebuie rambursate integral doar la finalul perioadei contractuale, care este de regula de unu sau doi ani.
Asadar, nu trebuie platita o anumita rata luna, ca la un credit obisnuit. De asemenea, nu se plateste dobanda pentru toata limita de credit, ci doar pentru banii utilizati din aceasta.
Descoperitul de cont se acorda, de regula, celor care incaseaza salariul, pensia sau alte venituri regulate (recurente) pe cardul bancii care aproba acest tip de imprumut, insa sunt banci care acorda overdrafturi si celor care primesc salariile in conturile altor banci.
Gratie sigurantei incasarii lunare a veniturilor, dobanda la un overdraft este mult mai mica decat la un card de credit, fiind apropiata de cea pentru un credit de nevoi personale regulat.
Insa pentru cei care-si incaseaza salariul la alta banca decat cea unde au overdraftul, dobanda acestuia este mai mare.
De exemplu, la Banca Transilvania, dobanda la ovedraft cu incasare venituri este 14%, fata de 17% pentru restul.
Cea mai mica dobanda pentru un descoperit de cont o practica CEC Bank, de 10,55%, aceasta fiind variabila, in functie de Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor (IRCC), la care se adauga marja fixa a bancii.
Valoarea IRCC este in prezent 2,63%, valabila pentru trimestrul trei al acestui an, iar marja fixa a CEC Bank pentru overdraft este 7,92%.
IRCC se modifica trimestrial, conform evolutiei dobanzilor din piata interbancara, monitorizate de Banca Nationala a Romaniei (BNR), cea care calculeaza si publica nivelul IRCC.
Garanti Bank, cu 10,61%, si Banca Romaneasca, cu 10,63%, au de asemenea dobanzi apropiate de cea a CEC Bank pentru descoperitul de card.
In schimb, cele mai ridicate costuri pentru un overdraft le gasim la BCR, cu 16,62%, Alior Bank, cu 15,50% si Alpha Bank, cu 15,23%.
Dobanda medie a unui descoperit de card la cele 25 banci romanesti luate in calcul este 13% pe an, comparativ cu 23,7% pentru cardurile de credit.
Fiind vorba de un credit pe card, trebuie sa ne uitam nu doar la dobanda, ci si la comisioanele aferente derularii acestui tip de imprumut si la cele pentru utilizarea cardului, precum retragerile de bani de la bancomate.
CEC Bank este cea mai ieftina banca si in privinta comisioanelor, nu doar a dobanzii: banca are 0 comisioane pentru emiterea si administrarea cardului, precum si pentru retragerile de bani de la bancomatele proprii sau ale altor banci din tara si strainatate.
Valoarea unei limite de credit
Valoarea unei limite de credit difera destul de mult, de la o banca la alta.
La Banca Transilvania, suma imprumutata pe un descoperit de cont poate fi de pana la sase ori valoarea veniturilor lunare eligibile, dar nu poate depasi 25.000 de lei (5.000 de euro), cu conditia incadrarii in gradul de indatorare.
La BCR, plafonul la un overdraft este cuprins intre 500 si 40.000 de lei, dar fara a depasi patru salarii nete sau trei pensii. Perioada de valabilitate este doi ani, cu posibilitate prelungirii.
La CEC Bank, plafonul maxim al limitei de credit este de noua salarii lunare nete, dar nu mai mult de 60.000 lei, pentru salariati, in timp ce pentru pensionari plafonul maxim este de trei pensii lunare nete pentru pensionarii care au varsta de maximum 70 ani, respectiv o pensie neta pentru pensionarii care depasesc varsta de 70 ani, dar nu mai mult de 15.000 lei.
