Din luna iulie a acestui an vom putea retrage bani de pe carduri nu doar la bancomate ci si la POS-urile tuturor magazinelor, care sunt obligate sa accepte platile cu cardul, in caz contrar putand fi amendate, conform unei noi legi ale carei norme de aplicare au fost publicate in urma cu doua zile, cu o intarziere de un an.

Legea a fost promovata de duopolul de pe piata platilor cu carduri format din Visa si Mastercard, care incaseaza de la magazine, prin intermediul bancilor, un comision intre 0,8% si 2% pentru fiecare plata cu cardul.

Cele doua organizatii de plati au justificat necesitatea adoptarii noii legi, care obliga toate magazinele sa-si instaleze POS-uri, prin contributia acesteia la reducerea evaziunii fiscale si a dezvoltarii bancarizarii in zonele rurale.

In Monitorul Oficial nr.11 din 5 ianuarie 2018 au fost publicate Normele metodologice pentru aplicarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 193/2002 privind introducerea sistemelor moderne de plata, cunoscuta drept legea “cash-back”, intrucat obliga toti comerciantii sa-si instaleze POS-uri pentru platile cu cardul si sa elibereze numerar, ca la bancomate, daca utilizatorii de carduri solicita si acest lucru, dupa ce achita cumparaturile cu cardul.

Legea nr. 209 din 2016 pentru modificarea si completarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 193/2002 privind introducerea sistemelor moderne de plata, in vigoare din 1 ianuarie 2017, obliga toate firmele din domeniul comertului (mai exact cele care au cifre de afaceri de peste 10.000 de euro anual, adica 800 de euro lunar sau 30 de euro zilnic) sa-si instaleze POS-uri pentru platile cu cardul, in caz contrar fiind amendate. (vezi aici prevederile legii)

Refuzul magazinelor de a accepta ca mijloc de plata cardurile de debit si de credit constituie contraventie si se sanctioneaza cu amenda de la 5.000 de lei la 7.500 de lei, mai prevede legea.

Legea obliga nu doar magazinele, ci si furnizorii de servicii de utilitate publica si institutiile publice sa accepte platile cu cardul: “Operatorii economici furnizori de servicii de utilitate publica, precum si institutiile publice care incaseaza impozite, taxe, amenzi, dobanzi, penalitati de intarziere, penalitati si alte obligatii de plata au obligatia sa accepte incasari prin intermediul cardurilor de debit si al cardurilor de credit.”

In acelasi timp, bancile sunt obligate de lege sa implementeze la POS-uri un sistem de acordare de avansuri in numerar (cash-back), odata cu achizitia de bunuri sau servicii. Eliberarea de numerar la POS se evidentiaza distinct pe bonul fiscal si nu poate depasi suma de 200 de lei, prevede legea.

Legea cash-back prevedea ca Ministerul Finantelor trebuie sa emita, in termen de 30 de zile de la data intrarii in vigoare a legii, 1 ianuarie 2017, normele metodologice de aplicare a acesteia.

Normele metodologice au fost adoptate insa abia in ultima sedinta de Guvern a anului trecut si publicate in Monitorul Oficial din 5 ianuarie 2018.

Conform respectivelor norme, prevederea din lege cu privire la avansul in numerar la POS-uri (cash-back) se va aplica abia dupa 6 luni de la publicarea normelor in Monitorul Oficial, adica din 5 iulie 2018. (vezi aici normele metodologice)

Doar o treime dintre comercianti au POS-uri

Conform datelor publicate de Registrul Comertului, in noiembrie 2017 existau in Romania in total 1.259.532 de firme active (SRL, SA, PFA, II si IF), dintre care 869.118 de socitati de tip SRL sau SA si 390.414 Persoane Fizice Autorizate (PFA), Intreprinderi Individuale (II) si Intreprinderi Familiale (IF).

Conform clasificarii intreprinzatorilor dupa CAEN, un numar de 377.221 isi desfasoara activitatea in domeniul comertului cu ridicata si cu amanuntul, precum si in repararea autovehiculelor si motocicletelor.

La categoria alte activitati de servicii exista inca 47.217 de intreprinzatori activi, iar in domeniul hoteluri si restaurante sunt 60.017 firme active, astfel ca in total exista in jur de 500.000 de firme care teoretic ar avea nevoie de POS-uri pentru acceptarea platilor cu cardul pentru vanzarea produselor si serviciilor. (vezi aici statisticile firmelor active)

Conform datelor BNR (vezi aici detalii), in septembrie existau 191.190 de POS-uri, ceea ce inseamna ca doar in jur de o treime dintre firme detin un POS sau chiar mai putin, daca tinem cont de faptul ca in medie firmele detin, probabil, cel putin doua POS-uri.

De ce a decis statul sa oblige toate firmele sa-si instaleze POS-uri?

Organizatiile de carduri Visa si Mastercard, care incaseaza comisioane de la banci pentru fiecare plata cu cardul, sunt cele care au facut lobby pentru adoptarea acestei legi.

Cele doua mari organizatii de plati au argumentat ca legea este necesara pentru cresterea gradului de fiscalizare a economiei si implicit reducerea evaziunii fiscale, precum si pentru dezvoltarea platilor cu cardul si in zonele rurale, unde nu exista multe banci si ATM-uri pentru utilizarea cardurilor, astfel ca detinatorii acestora vor putea sa retraga sume de bani si de la POS-urile magazinelor.

Numai ca majoritatea firmelor se afla in Bucuresti (231.301) si orasele mari, astfel ca noua lege ii va determina in primul rand pe comerciantii din zona urbana, nu pe cei din provincie, sa-si instaleze POS-uri.

Instalarea mai multor POS-uri este necesar sa se faca in primul rand in zona urbana, unde populatia foloseste cardurile, spre deosebire de zona rurala, unde platile se fac si se vor face in principal in numerar, din cauza populatiei imbatranite si a sistemului de distributie a pensiilor si ajutoarelor sociale, in numerar.

E greu de crezut ca batranii vor accepta sa-si plateasca cu cardul macar facturile la electricitate sau la abonamentul TV, darmite cumparaturile la magazine.

Inainte de a ajunge la sate, ar trebui crescuta ponderea platilor cu cardul la oras, in micile magazine de cartier si in primul rand in institutiile publice si in firmele de stat, precum Posta Romana.

Magazinele mici de la sate nu au fost prea interesate, pana acum, sa-si instaleze POS-uri pentru platile cu cardul, intrucat in zona rurala nu prea exista oameni care au carduri bancare, astfel ca ar avea de suportat costuri inutile cu utilizarea unui POS, pentru care trebuie sa achite comisioane bancilor.

POS-urile sunt instalate gratuit de catre banci la sediile magazinelor. Costul unui POS standard este in jur de 300 de euro, insa sunt si variante mai ieftine, precum POS-urile mobile sau cele care utilizeaza tehnologia QR (cod de bare), care costa doar in jur de 100 de euro.

Specialistii estimeaza ca noua lege cash-back va determina inca aproximativ de 100.000 comercianti sa-si instaleze POS-uri.

Ce comisioane platesc magazinele pentru POS-uri

Bancile suporta costurile de achizitie si instaleaza gratuit la magazine POS-urile pentru platile cu carduri, care functioneaza independent, printr-o reteaua de telefonie, prin care se transmit datele cardurilor catre banca, in vederea acceptarii platii.

POS-urile sunt, de fapt, proprietatea bancii, ele fiind doar utilizate de catre magazine.

In schimb, acestea vor fi obligate sa achite bancii doua tipuri de comisioane:

1) un comision de administrare lunara a POS-ului, intre 35 si 65 de lei, in functie de fiecare banca, precum si de valoarea platilor: daca valoarea acestora este mai mica de o anumita suma, de exemplu 1.000 de lei, atunci magazinul nu mai plateste acest comision.

2) Comisionul de procesare a platilor, care variaza intre 0,6% si 2% din valoarea fiecarei cumparaturi. Si aceste comisioane sunt negociabile, in functie de volumul platilor.

(vezi aici tabelul cu costurile unui POS la cinci banci: BCR, BRD, BT, ING si CEC)