Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC) a emis astazi un ordin prin care cere Raiffeisen Bank sa revina la dobanda si cursul valutar din momentul acordarii creditelor in franci elvetieni (CHF), din anii 2006-2008, mult mai mici decat in prezent, dupa ce a constatat, in urma publicarii unor documente interne ale bancii, ca aceasta a planuit majorarea discretionara a dobanzii si nu si-a informat clientii cu privire la riscul cresterii puternice a cursului CHF/RON, desi era constienta de acesta.

Ordinul ANPC apare in urma plangerilor trimise de un grup al clientilor cu credite in CHF la Presedintie si la Guvern, dupa ce avocatul Gheorghe Piperea, celebrul Robin Hood al romanilor abuzati de banci, a publicat in aceasta vara documentele interne ale Raiffeisen Bank.

ANPC spune ca a constatat, pe de o parte, din analiza respectivelor documente, ca Raiffeisen a acordat credite in CHF cu o dobanda mica, promotionala, mai mica decat dobanzile la creditele in euro sau lei, dar care a fost setata sa creasca semnificativ in urmatorii ani, dupa bunul plac al bancii si nu in functie de indici transparenti ai pietei, precum LIBOR CHF, dobanda de referinta pentru creditele in franci.

Romanii, dar si polonezii, ungurii, croatii sau sarbii, au fost atrasi de creditele in CHF datorita dobanzilor mai mici decat cele in euro, ca sa nu mai vorbim de cele in monedele locale, care erau prohibitive, astfel incat sa poata obtine credite ipotecare suficient de mari pentru a-si cumpara “casa visurilor tale”, cum suna si azi sloganul de lemn al bancilor. Din cauza veniturilor mici, majoritatea locuitorilor din Romania si alte tari sarace nu puteau obtine credite ipotecare cu dobanzi ridicate, ci doar cu dobanzile mici, disponibile doar in cazul creditelor in diverse valute, precum CHF.

Pe de alta parte, tot din documentele interne ale Raiffeisen, ANPC spune ca a constatat ca aceasta stia ca moneda elvetiana nu este stabila, asa cum banca a prezentat-o clientilor, ci dimpotriva, prezinta riscul unor fluctuatii majore, care i-ar putea afecta pe clienti in viitor, astfel incat acestia, daca ar fi fost informati corect in acel moment, nu ar mai fi acceptat credite in franci.

Ce spun bancherii in documentele interne

Insa din documentele interne ale Raiffeisen rezulta ca, dimpotriva, bancherii credeau ca moneda elevetiana este printre cele mai stabile valute, pe baza evolutiei istorice a acesteia.

Iata ce spun bancherii romani de la Raiffeisen in corespondenta cu sefii lor de la Viena, carora le-au cerut aprobare pentru a introduce creditele in CHF:

“Cursul de schimb valutar CHF/RON a avut in ultimii trei ani aceeasi evolutie cu cursul EUR/RON, ceea ce inseamna ca imprumuturile in CHF nu au un risc mai mare decat cele in EUR. EUR/CHF este probabil una dintre cele mai sigure perechi valutare datorita evolutiei atat de ordonata.

Performanta creditelor in valuta (EUR/CHF) din tarile Europei Centrale si de Est (CEE) arata o rezistenta puternica la socurile cursului valutar (FX). Ne asteptam ca performanta creditelor sa fie afectata doar in cazul unui soc al cursului de peste 20% si doar pe o perioada lunga de timp. Datele istorice nu arata insa aceasta posibilitate.

“Tinand cont de faptul ca variatia din trecut a cursului valutar a fost mica, propunem setarea unui semnal de alarma (trigger) in momentul cresterii cursului cu 15%, caz in care li se va propune clientilor conversia creditelor in euro sau lei.”

Raiffeisen a estimat ca o crestere a cursului cu 15% va majora gradul de indatorare al clientilor la 60%. Cum cursul a crescut, in realitate, mult mai mult, inseamna ca gradul de indatoare (ponderea ratei in venituri) a crescut, probabil, spre 100%.

Cursul franc/leu si implicit ratele lunare la credite s-au dublat, insa, din momentul acordarii acestora (2006-2008) pana in prezent, astfel incat “casa visurilor tale” a devenit pentru multi creditul de cosmar, intunecat si mai mult de prabusirea preturilor de pe piata imobiliara.

De altfel, atat Raiffeisen Bank cat si alte banci care au acordat credite in CHF, s-au aparat in cadrul proceselor initiate de Piperea si alti avocati sustinand ca nu stiau ce se va intampla cu cursul CHF/RON, cum de altfel nimeni nu poate previziona evolutia cursului valutar, iar in contractele de credit este prevazut clar ca riscul valutar este asumat de clienti.

Majoritatea judecatorilor, inclusiv cei de la Curtea Constitutionala si Curtea Europeana de Justitie, au dat dreptate bancherilor, confirmand ca un credit in valuta trebuie rambursat la cursul zilei, ceea ce inseamna ca cel care suporta riscul valutar este clientul.

In privinta majorarii unilaterale a dobanzii de catre Raiffeisen, nu in functie de indicele LIBOR, aici lucrurile sunt mai clare, in conditiile in care exista deja decizii definitive ale instantelor de judecata, care au constatat ca aceasta este o practica abuziva.

“In contractele de credit, exista un paragraf potrivit caruia banca poate oricand modifica dobanda conform evolutiei pietei financiare: ´Banca poate modifica Rata dobanzii curente in functie de evolutia pietei financiare, urmand sa aduca la cunostinta imprumutatului noua Rata a dobanzii in modalitatile mentionate in Conditiile Generale de Derulare a Afacerilor´”, se arata in scrisoare semnata de Mirela Teodorescu, director Lending Area si Mihai Rauta, director Consumer Credit Directorate in cadrul Raiffeisen Bank.

Cei doi bancheri au explicat ca s-a prevazut in contractele de credit modificarea unilaterala a dobanzii in vederea diminuarii riscului de finantare cu CHF, intrucat banca obtinea fonduri in franci pe perioade scurte, de o luna, in timp ce creditele sunt acordate pe perioade lungi, de 20 de ani.

In realitate, nu doar creditele in franci prezinta acest risc de finantare, ci oricare alt credit, acesta fiind riscul principal al oricarei banci: atragerea de fonduri, inclusiv depozite, pe perioade scurte, in paralel cu acordarea de imprumuturi pe perioade lungi.

Acest risc se poate transforma intr-o criza de lichiditate, daca banca se confrunta cu o problema care duce la pierderea increderii clientilor si apare fenomenul denumit “atacul deponentilor”, adica atunci cand oamenii isi pierd increderea intr-o banca si fug toti sa-si retraga depozitele.

Din acest motiv toate bancile, nu doar cele care au credite in CHF, sunt obligate de autoritatile de reglementare sa detina suficiente lichiditati pentru a face fata unei astfel de crize, care poate aparea de nicaieri, oricand.

Pe de alta parte, Raiffeisen, dar si alte banci, practicau in primul an de creditare o dobanda promotionala, de regula cu un punct mai mica decat cea standard, astfel incat mai multi clienti sa se incadreze pentru un credit, dat fiind veniturile mici ale acestora. Dobanda promotionala era clar stabilita in contract iar clientii stiau ca din al doilea an vor plati o dobanda mai mare, a carei valoare era precizata de la inceput.

Totusi, practica dobanzilor promotionale a fost interzisa de BNR in 2009, dupa izbucnirea crizei financiare, dupa ce s-a constatat ca din cauza acesteia, clientii bancilor au devenit supraindatorati si unii nu si-au mai putut achita ratele.

Majorarea discretionara a dobanzii si neinformarea clientilor cu privire la riscul cresterii excesive a cursului a determinat ANPC sa constate ca acestea sunt practici incorecte, conform Legii 363/2007, intrata in vigoare la inceputul lui 2008, transpunerea unei directive europene, precum si conform prevederilor din Codul Consumului, astfel ca a amendat Raiffeisen Bank cu 50.000 de lei si a dipus prin ordinul emis astazi ca aceasta sa revina la conditiile din momentul semnarii contractului.

Ceea ce inseamna ca Raiffeisen Bank ar trebui sa revina la dobanda si cursul de schimb din momentul acordarii creditelor, adica exact ceea ce avocatul Piperea se chinuie sa obtina de multi ani in instantele de judecata si in Parlament, prin legea de conversie a creditelor in CHF la cursul istoric, declarata insa ilegala de catre Curtea Constitutionala, care a modificat radical si legea darii in plata, aceasta aplicandu-se doar conform principiului impreviziunii, din Codul Civil.

Piperea nu a avut succes in lupta impotriva francului nici in salile de judecata si nici la ultima instanta, Curtea Europeana de Justitie, care a precizat ca un credit in valuta trebuie sa se ramburseze la cursul zilei, nu la cel din data acordarii imprumutului, dar cu conditia ca banca sa-si fi informat adecvat clientii despre riscul valutar, ceea ce Raiffeisen nu a facut, constata acum ANPC. (vezi aici decizia CJUE)

Dupa toate acestea, Piperea, devenit intre timp consilier onorific al prim-ministrului Romaniei, a publicat documentele interne ale Raiffeisen Bank, pe baza carora ANPC, institutie subordonata Guvernului, a emis ordinul de astazi impotriva bancii.

Tot justitia independenta va avea ultimul cuvant

Ultimul cuvant in aceasta afacere il va avea insa tot o autoritate independenda, si anume justitia. Pentru ca Raiffeisen a anuntat ca va contesta in instanta decizia ANPC.

“Raiffeisen Bank apreciaza ca neintemeiata concluzia ANPC conform careia banca a avut practici comerciale incorecte in relatia cu clientii care au contractat credite in CHF si sublinieaza cu toata responsabilitatea faptul ca, in activitatea sa, banca a respectat si respecta dispozitiile legale in vigoare.

Reamintim opiniei publice faptul ca prevederile legale au suferit modificari multiple de-a lungul anilor, iar aprecierea practicii la un anumit moment trebuie analizata in raport cu dispozitiile legale in vigoare la acea data.

Mentionam ca Legea 363/2007 privind combaterea practicilor comerciale incorecte ale comerciantilor in relatia cu consumatorii, act normativ care sta la baza incheierii procesului-verbal de catre ANPC a intrat in vigoare la inceputul anului 2008, in conditiile in care practicile analizate si sanctionate de catre ANPC vizeaza in mod preponderent anii 2006-2007. Prin urmare nu exista un temei legal care sa justifice sanctionarea noastra si din acest motiv vom contesta in instanta decizia ANPC”, au declarat reprezentantii bancii.

Oficialii ANPC admit, de asemenea, ca decizia finala in cazul creditelor in CHF va apartine justitiei.

“Aplicarea ordinului ANPC se va face in functie de ce va decide instanta, in conditiile in care acesta este contestat de banca”, spune Paul Silviu Anghel, sef la Direcţia Generală Control şi Supraveghere Piaţă şi Armonizare Europeana in cadrul ANPC.

El considera ca Raiffeisen ar trebui sa-si admita greseala dovedita chiar in documentele sale interne si sa-si “recheme in service” clientii cu credite in CHF, carora sa li se acorde reparatiile cuvenite, atat in privinta dobanzii cat si a cursului.

Ramane de vazut daca Raiffeisen, condusa de un fost sportiv participant la Olimpiada, Stevan van Groningen, se va opri din maratonul juridic impotriva clientilor pentru a ajunge la o impacare cu acestia, pentru a incheia un razboi de mai multi ani, sau va contina cursa din instantele de judecata.

Raiffeisen a incercat in acest an sa-si rezolve problema creditelor in CHF printr-o oferta de conversie a acestora in lei, la cursul zilei, dar cu o reducere a datoriei de 25%, insa putini clienti s-au aratat dispusi sa o accepte. (vezi aici detalii)