Update 17:27
Curtea Constitutionala a publicat comunicatul privind declararea ilegala a legii conversiei in lei a creditelor in CHF la cursul istoric, din data acordarii.
In comunicat se reitereaza declaratiile de mai jos ale presedintelui Curtii, Valer Dorneanu, potrivit caruia legea incalca principiul bicameralismului, fiind schimbata radical la Camera Deputatilor, fata de prima forma a Senatului, in care se stipula conversia la cursul zilei.
In plus, se arata ca "aceste modificări sunt semnificative, de substanţă, și privesc lipsa acordului de voinţă în ceea ce priveşte operaţiunile de conversie a contractelor de credit și realizarea conversiei la cursul de schimb franc elveţian/leu valabil la data încheierii contractului de credit, iar nu la data conversiei."
In comunicat se mai spune ca legea a fost respinsa si pentru faptul ca obliga bancile sa efectueze conversia, fara sa ofere instantelor de judecata posibilitatea de a constata principiul impreviziunii, ca in cazul legii privind darea in plata.
"De asemenea, Curtea a constatat că legea supusă controlului de constituționalitate reglementează o impreviziune aplicabilă ope legis, prevăzând expres obligaţia creditorilor contractelor de credit acordate în franci elveţieni de a efectua conversia în lei a soldului creditului exprimat în franci elveţieni la „cursul de schimb al Băncii Naţionale a României valabil la data încheierii contractului/convenției de credit în franci elvețieni”. (vezi aici comunicatul CCR)
Update 14:09
Curtea Constitutionala a stabilit ca este ilegala (neconstitutionala) legea privind conversia in lei a creditelor in franci elvetieni (CHF) la cursul istoric, din data acordarii creditelor, intrucat nu respecta principiul bicameralismului si este in dezacord cu directivele europene, a declarat presedintele CCR, Valer Dorneanu.
Este vorba de faptul ca legea a fost modificata radical de catre Camera Deputatilor, fata de prima forma adoptata de catre Senat, incalcand astfel principiul bicameralismului, dar si directivele europene, potrivit carora conversia creditelor in valuta trebuie facuta la cursul zilei, din data conversiei, conform principiului neretroactivitatii legilor.
In forma adoptata de prima camera, Senatul, in iunie 2014, legea stabilea ca efectuarea conversiei creditelor in valuta se poate face la cursul zilei, nu la cel istoric, cum a decis ulterior Camera Deputatilor, in legea votata doi ani mai tarziu, in octombrie 2016.
Ceea ce inseamna ca legea nu se va aplica, insa clientii bancilor cu credite in CHF vor putea apela la legea darii in plata pentru a-si renegocia creditele, in vederea scaderii ratelor, conform principiului impreviziunii din Codul Civil, a precizat Dorneanu.
"Conversia se face la data conversiei, nu la data incheierii contractului. Deci Curtea a admis exceptia de neconstitutionalitate a legii si a stabilit ca legea este neconstitutionala, pentru incalcarea grava a principiului bicameralismului, in sensul ca de la propunerea legislativa inceputa la Senat pana la adoptarea de catre Camera Deputatilor exista diferente substantiale", a declarat Dorneanu.
"Senatul a adoptat legea in forma redactata de initiatori, iar la Camera Deputatilor au fost modificate practic aproape toate prevederile acesteia. Potrivit practicii noastre constante, atunci cand se schimba substantial toate solutiile din lege se considera ca s-a incalcat principiul bicameralismului", a adaugat Dorneanu.
"Faptul ca a doua camera este decizionala nu inseamna ca poate sa adopte legea intr-un mod mult mai diferit, trebuie sa tina cont de expresia textelor adoptate de Senat", a mai mai spus Dorneanu.
"De asemenea, s-a considerat ca forma adoptata de Camera Deputatilor privind conversia la data acordarii creditelor este gresita si nu corespunde nici unor directive europene", a explicat presedintele CCR.
"Aici magistratii urmeaza sa aplice si principiul impreviziunii, pe care l-am dezvoltat in celelalte decizii ale Curtii", a spus Dorneanu.
Intrebat ce vor face cei care vor sa efectueze conversia in lei a creditelor in CHF, Dorneanu a spus ca din moment ce legea conversiei a fost respinsa, se aplica legislatia veche: "Se aplica legislatia in vigoare, cu exceptia celei de fata (respinsa de CCR)".
Bancherul.ro l-a intrebat pe presedintele CCR cum se explica faptul ca anterior el declarase ca legea conversiei trebuie pusa in concordanta cu legea darii in plata.
Dorneanu a raspuns: "Nu o punem noi, o vor pune instantele. Nu vreau a intru acum in discutii tehnice, veti primi un comunicat de presa si decizia, in care o sa vedeti tot ce trebuie in legatura cu reconversia (renegocierea creditelor), astfel cum am tratat-o noi in celelalte decizii si in ce masura isi are locul si aplicabilitatea si aici".
Intrebat, de Bancherul.ro, daca motivul principal al respingerii legii de conversie este acela ca nu se poate aplica retroactiv, Dorneanu a raspuns:
"Principalul motiv este incalcarea principiului bicameralismului, ca motiv extrinsec determinant. Numai acesta ne-ar fi indreptatit sa declaram legea in intregime neconstitutionala. Si am mai luat un text, cel cu reconversia."
Curtea Constitutionala dezbate legea conversiei creditelor in CHF
Judecatorii de la Curtea Constitutionala dezbat, la aceasta ora, legea privind conversia creditelor in franci elvetieni (CHF) la cursul istoric, din data acordarii creditelor.
Bancherul.ro va relata de la fata locului decizia luata de judecatori, declaratiile acestora si va analiza in detaliu aceasta lege.
Este de asteptat ca decizia de astazi in privinta conversiei sa fie asemanatoare cu cea luata in cazul legii darii in plata, si anume renegocierea creditelor, conform principiului impreviziunii. (vezi aici detalii)
De altfel, chiar avocatii bancilor au sustinut, in cadrul unui proces cu Piperea, initiatorul legii, ca solutia in cazul creditelor in CHF trebuie sa fie impreviziunea, nu conversia la cursul istoric, in conditiile in care impreviziunea nu se poate aplica si retroactiv, dupa cum a stabilit Curtea Constitutionala, adadar clientii bancilor nu pot fi despagubiti pentru ce au platit in plus pana acum, putand beneficia de reducerea ratelor doar de acum inainte. (vezi aici detalii)
Curtea Constitutionala ar fi trebuit sa ia o decizie privind legea darii in plata inca din 23 noiembrie 2016, insa a amanat-o de doua ori, ultima data in 18 ianuarie, intrucat, dupa cum a explicat presedintele Valer Dorneanu, este nevoie de o aprofundare a cauzei, astfel incat aceasta sa fie in consonanta cu darea in plata.
Prima amanare a fost motivata de necesitatea de a se publica mai intai motivarea la legea darii in plata.
„A fost nevoie de o amanare pentru a aprofunda solutia pe care o dam si de a o corela cu solutia data in celalalt caz cu bancile (legea privind darea in plata n.r.), unde urmeaza sa publicam si motivarea. Vrem ca in privinta unor puncte foarte delicate, cum ar fi retroactivitatea, sa nu dam solutii care sa nu fie foarte corelate”, a declarat Dorneanu.
"Asteptam motivarea la legea privind darea in plata, pentru ca unele chestiuni s-au pus in ambele legi. Intr-un fel am decis cu privire la retroactivitate (la legea darii in plata), si am spus ca acolo problema aceasta trebuie corelata cu principiul impreviziunii, si intr-un fel se vorbea acolo de retroactivitate, iar dincoace (la legea conversiei) retroactivitatea pare ar fi exclusiv de aceasta lege, dar trebuie sa vedem cum corelam cele doua motivari din punct de vedere legal. Deci sa nu spunem acolo de retroactivitate intr-un fel si aici intr-un alt fel. Si nu e singura problema pentru care am amanat aceasta decizie”, a explicat seful Curtii Constitutionale.
Din declaratiile presedintelui Curtii Constitutionale se intelege, asadar, ca solutia privind legea conversiei creditelor in CHF va fi asemanatoare cu cea data in cazul legii privind darea in plata.
Singura problema ramane asadar motivarea pe care o va gasi Curtea Constitutionala pentru aplicarea retroactiva a legii privind conversia creditelor in CHF la cursul istoric.
Legea conversiei creditelor in CHF a fost contestata la Curtea Constitutionala de catre Guvernul Ciolos, care s-a plans ca legea s-ar aplica retroactiv, incalcand astfel regulile legislatiei nationale si directivelor europene.
Aceeasi critica a fost adusa de banci si legii darii in plata, respinsa insa de judecatori, care considera ca legea nu este retroactiva intrucat nu are efecte asupra derularii creditelor pana acum, ci doar pentru viitor, odata ce acestea vor fi renegociate sau date in plata, conform deciziilor instantelor de judecata. (vezi aici explicatiile Curtii la darea in plata)
In privinta legii conversiei, insa, situatia este diferita, intrucat legea prevede conversia creditelor la cursul din data acordarii, majoritatea in anii 2007-2008, ceea ce ar insemna, evident, o aplicare retroactiva, astfel ca o decizie a Curtii de validare a legii, respectiv de acceptare a caracterului retroactiv, ar fi in contradictie cu cea data in cazul legii darii in plata.
In schimb, Curtea Constitutionala ar putea aplica si la legea conversiei, cum a facut la legea darii in plata, acelasi principiu, al impreviziunii din Codul Civil, pentru a permite aplicarea legii si in cazul contractelor in curs de derulare.
Cele mai multe credite in CHF s-au acordat in perioda 2007-2008, in plina euforie economica la noi, desi criza financiara incepuse deja in Statele Unite, cand cursul CHF/RON era in jur de doi lei, ca sa ajunga dupa criza izbucnita in Romania la sfarsitul lui 2008 la peste patru lei pentru un franc.
Cresterea substantiala a cursului valutar a determinat dublarea ratelor la creditele in CHF si a starnit proteste din partea clientilor bancilor, in conditiile in care acestea nu au fost dispuse sa imparta cu ei povara cursului valutar.
Unele banci nu au dorit sa-si diminueze profiturile, cum este cazul Raiffeisen Bank, in timp ce altele, cum sunt bancile grecesti, nu au fost dispuse sa sufere pierderi mai mari decat cele pe care le aveau deja prin acceptarea unui curs de schimb mai mic pentru ratele la credite, in ciuda recomandarilor BNR in acest sens.
Consecinta a fost aparitia unei astfel de legi populiste, adoptata de Parlament inaintea alegerilor, al carei scop anuntat de initiatori a fost sa pedepseasca bancile, prin conversia creditelor la cursul istoric, nu sa gaseasca o solutie de echilibru, care sa nu afecteze prea mult nici bancile, dar nici pe consumatori. O varianta de conversie la un curs mediu dintre cel istoric si cel din prezent a fost abandonata, in euforia populista dinaintea alegerilor.
Si legea privind darea in plata a fost adoptata de Parlament tot ca o rafuiala la adresa sistemului bancar, insa Curtea Constitutionala a facut in cele din urma dreptate, gasind o solutie de echilibru, prin trimiterea cazurilor in instante, unde trebuie dovedit principiul impreviziunii, adica existenta situatiei exceptionale care l-a determinat pe detinatorul unui credit sa nu-si mai achite ratele.
O astfel de situatie ar putea fi tocmai cresterea aberanta a cursului CHF/RON, dupa cum a explicat un judecator al Curtii Constitutionale, pentru Bancherul.ro.
Ramane de vazut daca judecatorii Curtii Constitutionale vor considera ca si in cazul legii privind conversia creditelor in franci la cursul istoric se poate aplica acelasi principiu.
Iata prevederile legii privind conversia creditelor in CHF la cursul istoric:
Lege pentru completarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori
ART. I
Ordonanta de urgenta a Guvernului nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, publicata in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I, nr.389 din 11 iunie 2010, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr.288/2010, cu modificarile si completarile ulterioare, se completeaza dupa cum urmeaza:
1. La Capitolul IV, dupa Sectiunea a 2-a se introduce o noua sectiune, Sectiunea 2 (1), care cuprinde art. 49 (1) si 49 (2), cu urmatorul cuprins:
SECTIUNEA 2 (1)
Informatii si drepturi ce trebuie incluse in contractele de credit in moneda straina
Art. 49 (1):
(1) Pentru creditele acordate in franci elvetieni, creditorii sunt obligati sa efectueze conversia in LEI a soldului creditului exprimat in franci elvetieni.
Neindeplinirea acestei obligati se sanctioneaza cu amenda contraventionala conform Art.86, alin (2) si cu sanctiuni contraventionale complementare conform Art.88 alin. (1) lit. (c) si Art.89, alin (1), lit. b).
(2) Conversia se va realiza prin act aditional acceptat de consumator. Este interzisa introducerea in actele aditionale de conversie a altor prevederi decat cele impuse prin legislatie. Introducerea in actele aditionale a oricaror altor prevederi decat cele impuse prin legislatie sunt considerate nule de drept.
(3) In cazul in care imprumutatul a contractat un imprumut pentru achizitionarea unui imobil, teren, constructie, reabilitare, consolidare, extindere, in actul aditional incheiat cu ocazia conversiei, creditul va fi incadrat corespunzator ca si “imobiliar”, “ipotecar”, indiferent cum a fost denumit/vandut/raportat initial produsul bancar in franci elvetieni.
(4) Dispozitiile aliniatelor (1)-(3) se aplica si in cazul in care contractele de credit au fost externalizate de catre institutia de credit sau de catre institutia financiara nebancara.
Art. 49 (2)
(1) Cursul de schimb la care se efectueaza conversia este cursul de schimb al BNR valabil la data incheierii contractului/conventiei de credit in franci elvetieni.
(2) Institutia de credit sau institutia de credit nebancara comunica in termen de 30 de zile actul aditional si noul plan de rambursare intocmit pentru numarul de luni ramase din perioada de rambursare, care vor fi inmanate imprumutatului cel mai tarziu la urmatoarea scadenta.
(3) Conversia se realizeaza prin act aditional la contractul de credit, la cursul de schimb de la data incheierii contractului.
Costurile creditului convertit in lei vor fi negociate cu consumatorul, respectandu-se principiul bunei-credinte si diligentele profesionale, astfel incat obligatiile de plata sa nu fie mai impovaratoare pentru consumator.
2. La Capitolul V, Sectiunea a 3-a – "Rambursarea anticipata", dupa aliniatul (2) al articolului 66 se introduc doua noi aliniate, alin. (3) si (4), cu urmatorul cuprins:
(3) Consumatorul are dreptul sa ramburseze anticipat creditul in moneda prevazuta la art. 49 (1) alin. (1).
(4) Institutia de credit va efectua, la momentul solicitarii conversiei creditelor, fara costuri si comisioane suplimentare, o simulare privind graficul de plati, atat in moneda contractului, cat si in moneda de conversie.
Art II – (1) Prin exceptie de la art.2, lit j) si art.95, prevederile art. 49 (1), 49 (2) si ale art.66 alin (3) si (4) din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr.288/2010, cu modificarile ulterioare, astfel cum a fost completataprin prezenta lege, se aplica si contractelor de credit in franci elvetieni privind vanzarea, respectiv cumpararea unor bunuri imobile, contractelor de credit garantate cu ipoteca asupra unor bunuri imobile, contractelor de credit ce implica un drept legat de un bun imobil aflate in curs de derulare.
(2) Modificarea contractelor aflate in derulare se va face prin acte aditionale convenite cu institutiile de credit sau institutiile financiare nebancare, fara a implica costuri sau garantii suplimentare din partea consumatorilor.
(3) Dispozitiile prezentei legi se aplica si contractelor de credit care au fost externalizate/vandute/cesionate precum si in cazul contractelor incheiate cu consumatori care au fost supusi executarii silite, indiferent de titularul creantei, de stadiul ori de forma executarii silite care se continua contra debitorului, caz in care consumatorul se poate adresa instantei in vederea recalcularii debitului conform art. 49 (2) din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr.288/2010, cu modificarile si completarile ulterioare.
(4) La cererea consumatorilor, bancile care au procedat la conversia creditelor in franci elvetieni pot sa revina la contractul in franci elvetieni si vor efectua conversia in conditiile prezentei legi. Sumele pe care creditorul le-ar fi incasat in plus de la imprumutat in perioada scursa de la data efectuarii conversiei din franci elvetieni (in lei sau euro, conform ofertei bancii) pana la data incheierii noului act aditional pentru conversia efectuata se calculeaza conform contractului de credit si ultimului plan de rambursare emis in franci elvetieni si se achita creditorului in transa unica la data semnarii actului aditional de conversie sau la cererea imprumutatului se vor adauga la ultimul sold al creditului exprimat in franci elvetieni dupa care se va efectua conversia in lei.
ART. III
De prevederile prezentei legi beneficiaza persoanele fizice care au calitatea de “consumator” in intelesul Ordonantei de urgenta a Guvernului nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr.288/2010, cu modificarile si completarile ulterioare.
ART. IV
Prezenta lege intra in vigoare la 60 de zile de la publicarea in Monitorul Oficial al Romaniei, partea I.
(stire in curs de actualizare)
