Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) a publicat pe site-ul propriu pentru consultare publica a treia varianta a proiectului de lege privind contractele de credit pentru consumatori garantate cu bunuri imobile, o transpunere a Directivei 17/2014 care trebuie sa intre in vigoare din 21 martie.
Prima varianta a acestui proiect de lege a fost publicata inca din luna februarie 2015, in plin scandal al creditelor in franci elvetieni, cand in Parlament se discuta o lege privind conversia acestor credite cu suportarea unor pierderi de catre banci, lege care nu a mai ajuns sa fie adoptata, dupa opozitia bancilor, BNR si FMI.
In proiectul ANPC, institutie condusa la acea vreme de PSD-istul Marius Dunca, se prevedea ca se poate face conversia unui credit in valuta la cursul BNR din data conversiei, iar daca fluctuatia ratei de schimb este mai mare de 20%, cum este cazul francului elvetian (CHF), bancile trebuie sa ofere clientilor o reducere a ratelor cu cel putin 10%.
Aceasta prevedere este mentinuta si in proiectul de acum.
Proiectul mai avea o propunere-bomba la acea data, potrivit careia clientii bancilor pot scapa de credit daca predau casa ipotecata bancii. Mai exact, proiectul spunea: „In orice situatie, riscul de creditare se imparte intre creditor si consumator iar returnarea sau transferarea catre creditor a garantiei sau a veniturilor obtinute din vanzarea garantiei este suficienta pentru rambursarea totala a creditului.”
Ideea a fost furata de un parlamentar PNL si de avocatul Gheorghe Piperea, care au venit ulterior cu o lege speciala privind darea in plata, aprobata rapid de Parlament la finalul anului trecut, insa intoarsa spre reexminare de catre presedintele Klaus Iohannis, in urma protestelor BNR.
Proiectul ANPC a fost tergiversat pana la finalul anului trecut, perioada in care s-au purtat negocieri cu bancile, astfel ca a rezultat a doua varianta a proiectului, transmisa ministerelor spre avizare.
In a doua varianta s-au mentinut prevederile referitoare la conversia creditelor in valuta, in schimb s-au introdus o serie de conditionalitati pentru aplicarea procedurii de dare in plata a casei ipotecate.
Articul respectiv suna astfel:
„Riscul de creditare se împarte între creditor și consumator iar veniturile obținute din vânzarea garanției sunt suficiente pentru rambursarea totală a creditului dacă sunt îndeplinite următoarele condiții:
a) obligația de plată lunară depășește 50% din venitul consumatorului la momentul la care acesta notifică creditorul cu privire la dorinţa de a vinde garanţia în scopul rambursării creditului;
b) bunul imobil adus în garanție are caracter rezidențial;
c) consumatorul nu deține alte active suficiente pentru rambursarea sumelor datorate;
d) valoarea bunului adus în garanție nu depășește echivalentul a 150.000 EUR raportat la cursul Băncii Naționale a României de la data achiziției;
e) consumatorul a trecut prin procedura prevăzută la art. 48-50 iar dificultatea de plată persistă.
In actualul proiect de lege, elaborat de ANPC-ul condus de un nou sef, Bogdan Pandelica, respectivele conditii privind aplicarea darii in plata au fost din nou eliminate, iar articolul 47 suna astfel:
"Art.47. - (1) In orice situatie, riscul de creditare se imparte intre creditor si consumator iar returnarea sau transferarea catre creditor a garantiei sau a veniturilor obtinute din vanzarea garantiei este suficienta pentru rambursarea totala a creditului.
(2) In cazul in care pretul obtinut pentru bun imobil afecteaza suma datorata de catre consumator, creditorii si executorii judecatoresti depun toate eforturile in vederea obtinerii celui mai bun pret pentru bunul imobil care face obiectul executarii silite."
Bancile contesta aceasta prevedere, intrucat incalca prevederile Directivei 17, care prevede posibilitatea ca vanzarea garantiei sa fie suficienta pentru rambursarea creditului doar daca partile convin in mod explicit in contract acest lucru.
Aplicarea retroactiva a legii, cea mai spinoasa problema
Insa cea mai importanta chestiune contestata de bancheri este aplicarea retroactiva a legii.
Ultima versiune a proiectului publicat spune ca "Prezenta lege intra in vigoare in data de 21 martie 2016", fara a se preciza daca se aplica doar contractelor incheiate dupa aceasta data, asa cum spune Directiva 17, ceea ce se poate intelege ca se aplica si creditelor in derulare, lucru cu car bancherii nu sunt de acord, intrucat ar insemna o aplicare retroactiva a legii, contrar spiritului Constitutiei.
Bancile pot trimite observatii si propuneri in perioada 23.02.2015 – 5.03.2015 pe adresa Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor din Bulevardul Aviatorilor nr. 72, cod 011865, sector 1, Bucuresti sau la adresa de e-mail: office@anpc.ro
Proiect de Ordonanta de Guvern (OG) cu prevederi diferite
Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor a publicat si forma actuala a proiectului de OG privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, ce implica o serie de observatii rezultate din procesul de consultare publica si interministeriala initiat in februarie 2015. (Vezi proiectele de pe site-ul ANPC)
In OG prevederea cu privire la data de aplicare a legii este diferita:
Art.141. – (1) Prezenta ordonanţă intră în vigoare în data de 21 martie 2016 și se aplică contractelor de credit încheiate după această dată.
(2) Prin derogare de la alin. (1), prevederile art. 50-60 se aplică și în cazul procedurilor de executare silită, contractelor în cazul cărora sunt înregistrate întârzieri la plată și contractelor de cesiune credite ce intervin după data de 21 martie 2016, indiferent de data încheierii contractelor de credit.
De asemenea, din OG a fost scoasa prevederea referitoare la darea in plata a casei ipotecate, dar a fost mentinuta procedura de conversie a creditelor in valuta, cu o reducere a datoriei de minim 10%.
