Legea de functionare a programului Prima Casa prin care statul acorda garantii pentru obtinerea unui credit imobiliar este foarte drastica in cazul intarzierilor la plata ratelor.

Mai exact, legea prevede ca daca beneficiarul unui credit Prima Casa acumuleaza intarzieri de peste 60 de zile la plata ratelor, banca trebuie sa anunte imediat Fondul de Garantare (FNGCIMM), pentru a nu pierde garantia, iar acesta trece foarte rapid la plata garantiei, reprezentand 50% din valoarea creditului catre banca, iar apoi la executarea silita a datornicului, prin vanzarea locuintei ipotecate in favoarea Fondului si a bancii.

Mai grav este ca odata ajuns in aceasta situatie, nu mai exista cale de intoarcere pentru beneficiarul unui credit Prima Casa, chiar daca ar vrea sa-si plateasca datoriile si sa-si pastreze locuinta.

In cazul unui credit imobiliar obisnuit, procedura executarii silite incepe dupa 90 de zile de intarzieri, dar chiar si atunci exista sanse ca banca sa fie ingaduitoare cu clientii de buna credinta si sa intrerupa procesul de vanzare a casei.

Recent insa, normele de aplicare a programului Prima Casa au fost modificate, pentru a oferi o sansa si celor ajunsi in situatia de a-si pierde locuinta.

Mai exact, este vorba de Hotararea Nr. 388 din 27 mai 2015 pentru modificarea şi completarea Hotărârii Guvernului nr. 717/2009 privind aprobarea normelor de implementare a programului "Prima casă", publicata in MONITORUL OFICIAL NR. 387 din 3 iunie 2015.

Potrivit acesteia, beneficiarii programului pot solicita o singură dată bancii repunerea în drepturile şi obligaţiile aferente contractului de credit şi de garantare, cu respectarea condiţiilor programului şi cu menţinerea condiţiilor în care a fost acordată garanţia.

Ulterior, banca poate solicita FNGCIMM retragerea cererii de plata a garantiei (care precede procedura de executare silita) si revenirea la conditiile initiale de creditare.

Iata noile prevederi legale:

"ART. 18^1

(1) După aprobarea cererii de plată şi cel mai târziu până în penultima zi de efectuare a plăţii valorii de executare a garanţiei de către Ministerul Finanţelor Publice, finanţatorul poate solicita FNGCIMM retragerea cererii de plată a garanţiei, cu menţinerea condiţiilor în care a fost acordată garanţia.

(2) După efectuarea plăţii valorii de executare a garanţiei de Ministerul Finanţelor Publice către finanţator, beneficiarii programului pot solicita o singură dată finanţatorilor repunerea în drepturile şi obligaţiile aferente contractului de credit şi de garantare, cu respectarea condiţiilor programului şi cu menţinerea condiţiilor în care a fost acordată garanţia. În cazul garanţiilor acordate în favoarea finanţatorilor care aplică principiul împărţirii în mod egal a riscurilor şi pierderilor între finanţator şi garant şi plătite înainte de aplicarea acestui principiu, după aprobarea repunerii, procentul de garantare este de 50% din soldul creditului repus în monitorizare, iar în cazul finanţatorilor care nu au optat pentru aplicarea acestui principiu, garanţia acoperă în procent de 100% soldul creditului repus în monitorizare.

(3) În termen de 3 zile de la primirea solicitării de repunere în drepturile şi obligaţiile aferente contractului de credit şi de garantare, formulată de beneficiarul programului, finanţatorul solicită Agenţiei Naţionale de Administrare Fiscală ca, în termen de 5 zile, să îi comunice sumele rămase de plată din valoarea de executare a garanţiei, precum şi eventualele cheltuieli de executare silită generate de urmărirea bunului, analizează, în baza reglementărilor interne, capacitatea acestuia de a achita creditul rămas de rambursat şi dobânzile aferente şi, în termen de 60 de zile de la primirea solicitării beneficiarului, emite decizia de aprobare/respingere a repunerii. Repunerea este condiţionată de prezentarea de către beneficiar instituţiei de credit a dovezii plăţii cheltuielilor de executare silită.

(4) În cazul aprobării repunerii, în termen de 5 zile, finanţatorul restituie Ministerului Finanţelor Publice sumele încasate reprezentând valoarea de executare a garanţiei.

(5) Ulterior restituirii prevăzute la alin. (4), Ministerul Finanţelor Publice solicită organelor fiscale competente ale Agenţiei Naţionale de Administrare Fiscală încetarea executării silite pornite asupra beneficiarului pentru recuperarea valorii de executare a garanţiei repuse, anularea obligaţiilor fiscale accesorii calculate pentru valoarea de executare a garanţiei aferente programului, după caz, scăderea din evidenţă a sumelor individualizate în înscrisul transmis de către FNGCIMM, precum şi restituirea contractului de garantare către FNGCIMM.

(6) Sumele restituite de finanţator sunt considerate o reîntregire a plăţilor efectuate reprezentând valoarea de executare a garanţiei.

(7) În termen de 10 zile lucrătoare de la data primirii solicitării de revocare a deciziei de aprobare a cererii de plată şi de reactivare a contractului de garantare, după analiza documentelor justificative, FNGCIMM emite o decizie privind repunerea beneficiarului în drepturile şi obligaţiile aferente contractului de garantare.

(8) În cazul nerespectării clauzelor contractului de credit şi de garantare, după aprobarea repunerii de către finanţator şi FNGCIMM, beneficiarul programului datorează obligaţii fiscale accesorii de la data plăţii iniţiale a valorii de executare a garanţiei de către Ministerul Finanţelor Publice pentru suma rămasă neachitată din contractul de credit şi de garantare.