Clientii BCR, BRD, Raiffeisen Bank, Volksbank, UniCredit Tiriac Bank si ING Bank pot sa-si schimbe si in prezent creditele din valuta in lei doar printr-un act aditional la contractul de credit, fara costuri suplimentare, cu dobanda din oferta curenta si fara reevaluarea garantiilor sau a bonitatii clientului, precizeaza Patronatul bancar, asociatia din care fac parte cele 6 banci care detin peste jumatate din volumul total de credite din sistemul bancar romanesc.
Precizarea vine in contextul in care in Parlament este in curs de adoptare o lege care prevede conversia creditelor din valuta in lei fara costuri, la cursul zilei, iar in tribunale au inceput procese in care bancile sunt date in judecata pentru a schimba valuta creditelor la cursul la care au fost acodate, adica cu cel putin 20% mai mic decat in prezent (astfel incat si avocatii sa poata fi platiti bine).
"Din punctul de vedere al Consiliului Patronatelor Bancare din Romania (CPBR) si conform principiilor enuntate in comunicat, atat timp cat serviciul datoriei celui creditat continua sa scada, iar perioada de rambursare a creditului ramane în general neschimbata, operatiunea de conversie se face/se poate face printr-o anexa la contractul existent, conform prevederilor BNR, fara a mai fi necesara întreaga restructurare a creditului”, a precizat CPBR pentru Bancherul.ro.
“Insa daca clientul va solicita o noua conversie (încă una) și modificarea conditiilor printr-o operatiune de restructurare ce vizeaza modificarea altor parametri, atunci conform normelor BNR actuale se pune într-adevar problema unei noi analize financiare, cu tot ce decurge din aceasta", adauga CPBR.
Sa traducem acum putin jargonul bancar: serviciul datoriei inseamna rata lunara pe care o avem de platit pentru credit. Bancherii spun, asadar, ca putem face conversia doar printr-un act aditional numai in situatia in care noua rata lunara, in lei, nu este mai mare decat vechea rata in euro. Pentru a fi posibil acest lucru, dobanda creditului in lei nu trebuie sa fie mai mare decat cea in euro.
In prezent, conform analizei Bancherul.ro, dobanzile la creditele ipotecare noi in euro sunt aproape identice cu cele in lei, asadar o astfel de conversie este posibila.
Problema apare in cazul in care dobanzile la creditele vechi in euro au ramas la niveluri mai ridicate decat dobanzile la creditele noi in lei, caz in care banca ar trebui sa accepte o pierdere, intrucat ar incasa mai putine dobanzi, putand fi astfel reticenta in a acorda clientului posibilitatea de reconversie a creditului.
Exemple de calcul
De exemplu, daca am un credit din care mai am de rambursat 50.000 de euro cu o dobanda de 6% si o rata de 300 de euro lunar, pot sa-l schimb intr-un credit in lei cu aceeasi valoare in lei (la cursul zilei), implicit o dobanda si rate identice sau chiar mai mici, conform actualei oferte de credite noi in lei a bancii.
Ce se intampla insa daca dobanda la creditele in lei din oferta bancii e mai mare decat dobanda la creditul actual in euro? Bancile pot gasi aici o solutie, prin prelungirea perioadei de rambursare, dar nu mai mult de perioada initiala, astfel incat rata sa scada la nivelul celei initiale.
Concret, daca am luat un credit pe 25 de ani si mai am de platit inca 20 de ani, atunci pot sa prelungesc cu 5 ani creditul in momentul conversiei. Aceasta este insa o solutie de restructurare a creditului, care ar putea presupune o reevaluare a bonitatii clientului si a garantiilor aferente, conform normelor BNR.
Nicolae Cinteza, seful supravegherii bancilor din BNR, a declarat marti in Parlament ca orice modificare a conditiilor de creditare, mai exact daca noul credit convertit in lei are o dobanda diferita de cea initiala, trebuie tratata de catre banci ca restructurare, ceea ce presupune automat pierderi pentru banci.
Ramane de vazut cum aplica fiecare dintre cele 6 banci membre ale Patronatului bancar conversia creditelor din valuta in lei. Noi am cerut fiecareia sa ne spuna cum procedeaza in astfel de cazuri, astfel incat clientii sa stie despre ce este vorba, urmand ca raspunsurile bancilor sa le prezentam pe masura ce ne parvin.
Patronatul bancar a publicat marti un set de 10 principii comune pentru conversia creditelor din valuta in lei, o atitudine pro-activa care incurajeaza clientii bancilor sa-si converteasca imprumuturile in lei, pentru a scapa de riscul valutar.
Pacat ca aceasta initiativa nu a venit mai devreme, inainte de izbucnirea proceselor in justitie si a proiectelor de lege din Parlament pe aceasta tema.
