Un tanar ziarist de la o televiziune l-a intrebat ieri, la BNR, pe seful Visa, Catalin Cretu, cu ocazia unei conferinte de promovare a platilor cu cardul in sistemul public, de ce nu poate sa-si plateasca rata la credit cu cardul. „De ce nu exista POS-uri si la ghiseele bancilor, ca in magazine, sa-mi pot plati rata, in loc sa scot bani de la ATM, dupa care sa vin sa-i depun la ghiseu?”, a intrebat el, cu un accent de indignare in voce.

Seful Visa i-a raspus ca bancile nu sunt magazine ca sa aiba nevoie de POS-uri pentru a-si vinde anumite marfuri celor care platesc cu cardul, fara a intra insa in prea multe amanunte pentru a explica diferenta dintre POS-uri, ATM-uri si alte mijloace de plata si transferuri bancare, precum si menirea fiecaruia.

Astazi aflam din Ziarul Financiar de ce nu au bancile POS-uri la ghisee: bancherii indruma clientii sa retraga bani de la ATM-uri pentru a castiga bani din comisioane: 0,2% la bancomatul bancii emitente a cardului si 0,5% plus 2,5 lei la bancomatele altor banci.

„Dacă s-ar modifica legea şi cardurile ar fi acceptate la plată în aceleaşi condiţii în care clienţii fac plăţi la comercianţi, băncile ar pierdere încasări importante din comisioanele de retragere numerar de la ATM-uri sau POS-uri”, sustine ziarul.

Pai cum sa se schimbe legea, din moment ce bancile nu sunt magazine? In nicio tara din lume nu exista POS-uri la banci. Produsul bancii este tocmai transferul de bani! Daca bancile si-ar instala POS-uri, am ajunge in situatia absurda in care sa cumparam bani de la banca platind cu cardul. Nu are sens, pentru ca asta ar insemna, de fapt, o plata electronica, care se efectueaza prin ordin de plata sau prin internet banking.

Bancile si organizatiile de carduri au inventat cardul tocmai pentru a permite platile electronice, fara cash, in magazine. Daca esti deja la ghiseul bancii, atunci este clar ca poti face o plata electronica si fara card. Sunt lucruri atat de simple, dar pentru ca avem acum atatea solutii de plata, inclusiv telefoanele mobile, trebuie explicate tot mai mult si tot mai clar, pentru a putea fi intelese de public.

„Practic, clienţii băncilor sunt obligaţi să-şi plătească ratele la credite cu numerar în cazul în care nu deţin un cont curent sau un card de salariu la banca unde au credit, caz în care poate opta pentru un contract de debit direct (prin care banca este mandatată să retragă automat rata lunară din cont) sau îşi pot plăti ratele cu cardul la bancomate sau la automatele speciale instalate de bănci în agenţii sau chiar prin internet banking”, scrie in Ziarul Financiar.

Am rezolvat-o, asadar, rapid, si pe asta, in romanian style: nenorocitele de banci, in loc sa-si instaleze POS-uri la ghisee, pentru a putea plati cu cardul ratele la credite, ne obliga sa platim comisioane la ATM-uri.

Cum platim rata la credit cu cardul

Haideti sa lamurim putin lucrurile. Mai intai, este clar o greseala sa retragi bani de la ATM pentru a-i depune la ghiseu pentru a achita rata lunara sau in alt scop. Functionarul de banca nu are niciun interes sa recomande unui client sa faca asta, din mai multe motive: in primul rand, va produce clientului un disconfort cauzat de un drum si o operatiune in plus, asadar timp pierdut si cheltuieli suplimentare cu comisioanele. Nicio banca nu vrea sa-si supere clientul, doar cu scopul de a castiga un comision, pentru ca stie ca-l va pierde pe termen lung.

De aceea, solutia corecta atunci cand cineva merge cu cardul la ghiseul unei banci pentru a-si plati rata este sa i se ofere un ordin de plata in vederea transferului sumei aferente ratei, din contul de card in contul creditului. Platile interbancare (adica tranferul unei sume dintr-un const deschis la o anumita banca intr-un cont la alta banca) sunt taxate, de asemenea (din asta traiesc bancile, de fapt, acesta este produsul lor, transferul de bani), dar s-ar putea ca respectivul comision sa fie mai mic decat cel pentru retragerea banilor de la bancomat.

Pe de alta parte, bancherul ar trebui sa-i recomande clientului o solutie mai convenabila pentru plata ratei la credit, luna viitoare, si anume prin internet banking, mobile banking sau prin debit direct, caz in care va plati comisioane si mai mici, ba chiar la jumatate fata de cele percepute pentru ordinul de plata de la ghiseu.  In general, operatiunile bancare prin internet sunt mult mai ieftine decat cele la ghiseu.

In plus, nu mai trebuie sa se deplaseze la banca, poate face transferul la orice ora si de oriunde. De asemenea, el poate vedea si ce sume are disponibile in contul de card si cum le poate administra mai bine, prin constituirea, de exemplu, a unui depozit. Mai mult, poate sa-si verifice lista tranzactiilor facute cu cardul, astfel incat sa-si administreze eficient cheltuielile.

Iar daca apeleaza la serviciul de direct debit, va scapa si de efectuarea transferului in fiecare luna si implicit de grija de a nu uita de rata. Prin direct debit, clientul imputerniceste banca sa faca respectiva operatiune in locul sau, luna de luna. Conditia este, fireste, sa existe sumele de bani necesare in cont.

Daca aveti card la aceeasi banca la care aveti si creditul, la o serie de banci va puteti achita rata si direct de la ATM-ul sau automatele bancii.

Lucrurile tind sa devina si mai simple odata cu aparitia platilor cu telefonul mobil, care deocamdata sunt posibile in Romania doar pentru anumite facturi si magazine online. Oricum, aplicatiile de internet banking pentru mobil permit plata ratelor la credit sau alte transferuri bancare din contul de card, asadar nu mai e nevoie sa mergeti cu cardul la ghiseu daca aveti un smarphone si serviciul de internet banking.

In concluzie, da, putem plati rata la credit si cu cardul, mai exact din contul de card, dar nu la POS ci prin internet banking, debit direct sau ordin de plata la ghiseu. Toate variantele pot fi mai convenabile si chiar mai ieftine decat a retrage banii de la ATM.

Revenind la carduri, menirea principala a acestora este de a plati cu ele in magazine, pentru a beneficia de diverse discounturi si puncte, la benzinarii, la hoteluri, in strainatate etc. Incet-incet, cardurile vor fi inlocuite de telefoanele mobile, dar pana atunci mai trebuie sa treaca ceva timp.

Cand vine vorba sa ne platim ratele la credit sau sa facem alte transferuri si plati, cel mai bine este sa recurgem la internet banking, iar daca ajungem la banca si aceasta nu este cea de la care avem cardul si pe care, eventual, ne incasam salariul, putem recurge, simplu, la un ordin de plata pe hartie.

Fiecare lucru, asadar, cu menirea sa, de aceea este bine sa stim cat mai exact utilitatea fiecarui produs si serviciu bancar si cum sa-l folosim cat mai eficient.

Daca ne rezumam la raspunsuri si articole de presa simpliste, care explica orice problema prin clasica acuzatie „pentru ca banca vrea sa ne ia comision, sa ne ia si pilea de pe noi”, atunci nu vom ajunge sa evoluam niciodata. Atat bancherii ce recomanda clientilor sa retraga bani de la ATM-uri, cat si clientii care suspecteaza banca ca vrea sa-l exploateze, vor avea de pierdut pe termen lung.