Bancherul - BANCI / Stirea Zilei / Dobanzile la depozitele in lei au coborat la 4%, sub inflatie, dar un credit Prima Casa costa dublu fata de unul in euro

Dobanzile pentru depozitele populatiei in cele mai mari banci straine din Romania (BCR, BRD, Raiffeisen Bank) au scazut la niveluri de doar 4% pe an, sub nivelul inflatiei, in jur de 5%, adica real negative in jargon financiar.

Castigul din dobanda, diminuat si mai mult dupa achitarea comisioanelor bancare si a impozitului, este anulat asadar de cresterea preturilor.

Pe de alta parte, cele mai mari banci romanesti, cea de stat, CEC Bank, si cea privata, Banca Transilvania, platesc in jur de 5% pentru depozite, mentinand astfel castigurile clientilor la nivelul puterii de cumparare. Banca Transilvania are o dobanda fixa de 5,25% la depozitele pe 3 luni iar CEC Bank de 5,10%.

Strategia celor doua banci romanesti de a mentine rate peste nivelul concurentelor straine este ciudata, in conditiile in care ele se bucura de o popularitate si de o incredere mai mare printre clientii romani, asadar riscul de a-i pierde, la niveluri de dobanzi asemanatoare, ar fi redus, cel putin teoretic.

Ambele niveluri de dobanzi sunt insa sub rata de referinta a BNR, de 5,25%, mentinuta neschimbata de guvernatorul Isarescu, desi inflamarea preturilor cereau acest lucru.

Dar pentru ca a fost vorba de scumpiri temporare, cauzate in principal de seceta de anul trecut, banca centrala a luat ca referinta dobanda medie anuala si indicele CORE2, care spuneau ca dobanda nu trebuie majorata, recurgand la un alt instrument de politica monetara, plafonarea lichiditatii prin operatiunile repo, pentru mentinerea la un nivel ridicat a dobanzilor de pe piata bancara.

Dobanzile brute de 4-5% la depozite, diminuate, cum am mai spus, de comisioane si de impozite, ar permite bancilor sa acorde credite cu rate de 7-8%, dupa adaugarea unei marje medii de castig de 3%, ceea ce ar face imprumuturile in lei sa devina destul de competitive in fata celor in valuta.

Cum creditele de consum se acorda in majoritate in lei, din cauza restrictiilor BNR, doar creditele ipotecare raman la alegerea clientilor, intre lei si valuta.

BCR, de exemplu, practica o dobanda de 8,55% la creditul Prima Casa in lei, costul total al imprumutului, dupa adaugarea comisioanelor, fiind de 9,17%.

CEC Bank are la creditele Prima Casa in lei o dobanda de 7,93% si DAE (costul total) de 8,22%, asadar cu un punct mai redusa decat BCR, in timp ce pentru acelasi tip de credit, dar in euro, dobanda este la jumatate, respectiv 4,27%.

Pentru a va face o idee despre ce inseamna acesta diferenta de dobanda, sa luam exemplul unui credit de 50.000 de euro pe 30 de ani: la cel in euro rata lunara este de 250 de euro iar la cel in lei de 360 de euro. Ratele adunate timp de 30 de ani reprezinta 88.000 de euro la creditul in euro si 130.000 de euro la cel in lei, adadar o diferenta de 42.000 de euro, aproape inca o casa.

BCR a luat, la finalul anului trecut, decizia de a acorda credite doar in lei, model urmat de o alta banca puternica din piata, ING Bank, care de la inceputul acestui an va acorda de asemenea doar credite in lei. Ramane de vazut cati clienti vor gasi aceste banci pentru creditele ipotecare in lei, in conditiile diferentei uriase de dobanda exemplificata mai sus.